Cum poți restructura un împrumut? Restructurarea creditului: ce este - caracteristici și nuanțe

Problemele financiare și dificultățile care apar în timpul procesului de rambursare a împrumutului pot face ca împrumutatul să rămână în neplată. Rezultatul este o procedură judiciară, o procedură de colectare forțată a creanțelor sau un proces de faliment inițiat voluntar de către debitor însuși. Potrivit proiectului de lege „Cu privire la faliment”, instanța este obligată să dispună restructurarea împrumutului unui debitor cu probleme. Bancherii înșiși recurg la restructurare dacă nu doresc să aducă chestiunea în instanță. Restructurarea este o soluție profitabilă și într-un mod eficient scapa de problemele financiare? Să încercăm să înțelegem aceste probleme.

Ce este restructurarea unui credit bancar?

Restructurarea creditului presupune modificarea termenilor acord de împrumut pentru a reduce sarcina debitorului și a reduce cuantumul plății lunare. Spre deosebire de refinanțare, restructurarea se poate face doar cu banca care a acordat împrumutul. Dacă în timpul refinanțării apar întârzieri, penalități neplătite etc. sunt motive pentru a refuza refinanțarea, apoi în timpul restructurării, prezența datoriilor, dimpotrivă, este adesea motivul principal pentru a face modificări la contractul de împrumut. Uneori, instituțiile financiare chiar promit să „anuleze” penalitățile acumulate pentru a ajuta clientul să „reîntoarcă la program”.

Restructurarea datoriilor este o bună oportunitate de a evita problemele care apar inevitabil pentru debitor dacă situația se înrăutățește. starea financiara(dacă vă pierdeți locul de muncă, reduceți veniturile etc.). Schimbând termenii contractului de împrumut astfel încât plata lunară planificată a împrumutatului să fie redusă, banca urmărește mai multe obiective. În primul rând, are grijă de calitatea portofoliului său de credite (prevenirea creșterii ponderii datoriei restante), iar în al doilea rând, are ocazia să nu meargă în instanță și să nu cheltuiască bani pentru pregătirea unei cereri.

Beneficiile restructurării pentru debitor sunt mai semnificative. Un client ai cărui termeni ai unui contract de împrumut banca este de acord să le modifice poate:

• menține istoricul de credit pozitiv (în caz de întârziere scurtă);
• împiedică începerea procedurilor judiciare cu banca (care va deveni ulterior o „pătă întunecată de neșters” pe dosarul de credit);
• economisiți banii (nu toți debitorii primesc acest beneficiu);
• evitați neplata, deoarece banca minimizează plata lunară programată și oferă posibilitatea de a rambursa împrumutul conform unui nou program;
• obțineți posibilitatea de a scăpa de penalitatea neplătită;
• evitarea colectării forțate a creanței în cursul procedurii de executare silită.

Vă vom spune mai detaliat cum poate fi efectuată restructurarea.

Principalele tipuri de restructurare a creditelor

Dacă contactați banca în timp util (înainte ca instituția financiară să depună o cerere în instanță, colectare timpurieîntreaga sumă a datoriei), împrumutatul poate conta pe următoarele opțiuni de restructurare:

• Prelungirea împrumutului(prelungirea duratei contractului, rezultând o reducere a plății lunare planificate, dar o creștere a sumei plății în exces la credit). De exemplu, dacă suma datoriei dvs. a fost inițial de 200.000 de ruble, termenul a fost de 24 de luni și rata era de 30% pe an, atunci ar trebui să plătiți 11.182,56 ruble pe lună, suma plătită în exces ar fi de 68.381,54 ruble. Să presupunem că după 6 luni împrumutatul nu a reușit să ramburseze și a solicitat băncii o prelungire de 12 luni. Apoi, plata sa va fi redusă la 7.668,65 ruble, dar suma totală a plății în exces va crește la aproape 92.600 de ruble (mai mult de 24.000 de ruble). Calculele personale pot fi efectuate folosind un calculator de împrumut.
• Schimbarea valutei de creditare. De exemplu, din cauza creșterii cursului de schimb al dolarului, a devenit dificil pentru mulți debitori să ramburseze împrumuturile emise în moneda americană. Transferul unui împrumut în ruble la o rată care corespunde programului de creditare actual poate fi benefic pentru client. Cu toate acestea, aceasta nu este o opțiune de restructurare populară.
• Asigurarea concediilor de credit(numai pentru „corpul” împrumutului, numai pentru dobânzi sau sărbători, ceea ce implică faptul că debitorul este scutit temporar de orice plăți aferente împrumutului). Adică, împrumutatul poate plăti doar „corpul” împrumutului timp de 3-12 luni (opțiunea cea mai profitabilă, permițând reducerea plății în exces la împrumut) sau doar dobânda (dimpotrivă, cazul cel mai puțin profitabil - dobânda). se percepe la o sumă fixă, nedescrescătoare). Un caz rar este acordarea dreptului de a nu plăti deloc împrumutul timp de 3-6 luni. Pentru o mai bună înțelegere a problemei, vă recomandăm să vă familiarizați cu metodele de bază de calcul al creditelor.
• Transferarea unui împrumut cu card într-un împrumut în numerar(nefolosit des, este benefic datorită faptului că rata la creditele de consum în numerar este de obicei mai mică decât la creditele cu card).
• Ștergerea penalităților.
• Rata împrumutului redusă. Se referă la programele de refinanțare, de regulă, efectuate numai cu condiția unui istoric de credit ideal.
• Opțiune combinată. De exemplu, prelungirea este adesea combinată cu o schimbare a monedei împrumutului.

Dacă debitorii aveau restanțe la împrumut sau la dobândă, împrumutătorul se oferă fie să ramburseze datoria, fie să o capitalizeze. Rețineți că restructurarea cu capitalizare este întotdeauna neprofitabilă: din cauza dobânzii restante, soldul pe „corpul” împrumutului crește. De exemplu, soldul datoriei este de 100.000 de ruble, suma restante este de 5.000 de ruble, inclusiv 3.000 pentru „corpul” împrumutului, 2.000 pentru dobândă. Odată cu capitalizarea, suma „corpului” împrumutului va crește și se va ridica la 102.000 de ruble (deoarece 3.000 de ruble de datorie pe „corp” au fost deja incluse în 100.000 de ruble, iar la acestea s-au adăugat 2.000 de ruble în dobândă).

Este destul de evident că restructurarea poate fi luată în considerare cea mai bună opțiune rezolvarea problemelor financiare numai în cazul în care serviciul datoriei nu este posibil condiţiile anterioare se dovedește a fi imposibil pentru împrumutat din motive întemeiate.

Pentru a efectua restructurarea, împrumutatul trebuie să depună o cerere și o serie de documente la bancă. Vom descrie mai jos lista acestora și procedura de examinare a cererii.

Cum se efectuează restructurarea: cerințele băncii și procedura de înregistrare

În mod obișnuit, pentru a efectua o restructurare (indiferent dacă ați contactat singur banca în acest scop, sau managerul de credit v-a contactat și s-a oferit să modifice termenii acordului), sunt necesare următoarele documente:

• pașaport general;
• formular;
• carnet de muncă (cu aviz de concediere, dacă ți-ai pierdut locul de muncă de la eliberarea împrumutului);
• certificat de la locul de munca in forma 2-NDFL pentru 6 (12) luni (de la locul de munca fostul loc de muncă, dacă ești concediat);
• o adeverință de la serviciul de ocupare a forței de muncă cu privire la înregistrare (indicând valoarea beneficiilor plătite);
• acordul soțului de a schimba termenii contractului (pentru credit ipotecar).

Principala condiție care se aplică debitorilor care solicită restructurare este încrederea băncii că debitorul are într-adevăr nevoie de ajutor și că schimbarea contractului îl va ajuta să „respecteze programul”. În caz contrar, finanțatorii riscă doar să piardă timpul (în ciuda faptului că cel mai adesea primesc profit suplimentar sub formă de dobândă sporită atunci când prelungesc un împrumut sau concediu de credit pe „corpul” împrumutului).

De exemplu, Sberbank este de acord să ia în considerare cererile de la debitori numai dacă situația lor financiară se înrăutățește ca urmare a:

• o scădere a veniturilor ca urmare a disponibilizărilor sau a modificărilor nivelurilor salariale;
• pierderea unei surse suplimentare de venit;
• începerea concediului pentru creșterea copilului;
• recrutarea în armată;
• boală gravă, invaliditate, deces (în acest caz, datoria este supusă restructurării, pe care moștenitorii vor trebui să o plătească).

Pe lângă condițiile standard de restructurare, Sberbank poate oferi modificarea procedurii de rambursare a unui împrumut în perioada de grație (pentru unele tipuri de împrumut) sau modificarea ordinii de rambursare a datoriilor (de obicei se percep penalități mai întâi, apoi dobânzi și abia apoi plăți pe corpul").

Avantajul restructurării este că de cele mai multe ori se efectuează gratuit: doar cu împrumuturile ipotecare împrumutatul poate suporta costuri asociate asociate cu necesitatea semnării unui acord suplimentar la contractul de garanție legalizat. Un dezavantaj semnificativ al restructurării este considerat a fi o creștere a plăților în exces la împrumut (cu excepția utilizării a două opțiuni: transferul unui împrumut în valută la un împrumut în ruble și acordarea de concedii a dobânzii).

Astfel, dacă dvs pozitie financiară s-a înrăutățit și ați efectuat mai multe plăți cu întârziere, atunci trebuie să contactați urgent banca și să solicitați restructurarea creditului. Acest lucru vă va permite să evitați probleme grave și să ieșiți dintr-o situație dificilă cu pierderi minime. Banca poate refuza să efectueze restructurarea, în acest caz, solicitați o copie a cererii dvs. cu marca de înregistrare „incoming” și un refuz de a face scris: Aceste documente vă pot fi utile în instanță. Pretențiile finanțatorului pot fi respinse parțial sau complet de către judecător dacă se dovedește că ați cerut ajutor care vi s-a refuzat.

Anul care a venit în 2014 a fost altul criză economică a complicat serios situația financiară a unui număr mare de debitori autohtoni. Drept urmare, nu toți clienții băncii din ziua de azi sunt capabili să deservească împrumuturile luate anterior făcând plăți lunare la timp. Una dintre opțiunile de corectare a situației este restructurarea creditului, al cărei scop principal este restabilirea solvabilității împrumutatului.

Ce este restructurarea creditelor?

Conceptul de „restructurare a creditului” presupune o modificare a termenilor acordului dintre client și bancă, menită să reducă povara financiară a debitorului. Acest lucru se poate realiza în diverse moduri: reducerea ratei dobânzii, creșterea duratei contractului, acordarea de concedii de credit și alte concesii pentru client. Este important de înțeles că restructurarea are loc la inițiativa împrumutatului, dar prin acordul comun al părților, deoarece este benefică atât pentru bancă, care scapă de necesitatea unor proceduri judiciare îndelungate pentru a colecta datoria, cât și pentru client, care se menține bine istoricul credituluiși îmbunătățirea propriei situații financiare.

Caracteristicile restructurării

Principala diferență dintre restructurarea creditului și refinanțare este că are loc în aceeași bancă cu care clientul are deja un acord valabil. Acest lucru simplifică oarecum procedura de negociere, deoarece instituția de credit deține toate informațiile necesare despre debitor. Decizia de restructurare se ia întotdeauna pe bază individuală, ținând cont de situația unui anumit client.

Restructurarea unui credit pentru o persoană fizică

Este extrem de important ca clientul, daca are probleme financiare, sa contacteze singur banca, vorbind sincer despre dificultatile existente. Această abordare este mult mai eficientă decât simpla oprire a plăților și, cu atât mai mult, încercarea de a se ascunde de angajații unei instituții de credit. Face posibilă găsirea unei soluții care să se potrivească ambelor părți cu un grad ridicat de probabilitate. Cel mai adesea, într-o astfel de situație, se efectuează o restructurare a creditului.

Motive pentru restructurarea creditului

Principalele motive pentru demararea unei proceduri de restructurare sunt de obicei:

• Pierderea sursei de venit a unui client. În acest caz, de regulă, vorbim de concediere, închiderea unei afaceri deținute de împrumutat, pensionare sau alte situații similare;
• Fluctuații puternice ale cursului de schimb al monedei în care a fost luat împrumutul. Când solicitați un împrumut în dolari, situația financiară a clientului se deteriorează brusc, de exemplu, odată cu următoarea prăbușire a rublei;
• Pierderea totală sau parțială a performanței. Poate apărea din cauza unei boli grave, răniri sau accident;
• Concediu de maternitate pentru îngrijirea unui copil;
• Modificarea termenilor împrumutului la inițiativa băncii. Adesea, o deteriorare a situației financiare a unui client are loc deoarece o instituție de credit decide să majoreze rata dobânzii. Această posibilitate este prevăzută în aproape orice contract de împrumut încheiat de o bancă autohtonă.

Atunci când contactează o bancă cu o propunere de restructurare a unui împrumut, clientul trebuie să înțeleagă că va trebui nu numai să indice motivele deteriorării propriei sale situații financiare, ci și să furnizeze dovezi documentare în acest sens. Numai în acest caz putem vorbi despre o analiză serioasă a cererii debitorului de către bancă.

Restructurarea creditului ipotecar

Un credit ipotecar este considerat pe drept unul dintre cele mai dificile pentru un debitor din punct de vedere financiar. Acest lucru se datorează în principal a doi factori. În primul rând, termenul lung al împrumutului și suma mare a acestuia, care obligă clientul băncii să aloce o parte semnificativă a veniturilor pentru mulți ani deservirii și rambursării obligațiilor asumate. În al doilea rând, posibilitatea de a pierde locuința achiziționată cu un credit ipotecar dacă este imposibil să se efectueze plăți lunare. Având în vedere cele de mai sus, devine clar de ce restructurarea creditelor ipotecare este unul dintre cele mai populare servicii bancare de pe piața financiară a țării în prezent.

Mai mult, din 2015, țara are Program de guvernare, oferind asistență debitorilor în restructurarea creditelor ipotecare. Vă permite să reduceți rata dobânzii, precum și să obțineți o amânare a plăților pentru un an și jumătate.

Restructurarea creditelor cu probleme

Evident, în cele mai multe cazuri, restructurarea este inițiată de client atunci când are probleme serioase în a-și achita datoria la bancă. Efectuarea unei astfel de proceduri într-o situație în care împrumutatul își îndeplinește în mod regulat propriile obligații este neprofitabilă pentru bancă. De aceea, pentru a primi o decizie pozitivă de la o instituție de credit, este extrem de important ca un client să documenteze deteriorarea situației sale financiare.

Restructurarea creditelor bugetare

Unul dintre probleme serioase sistemul bugetar al ţării a devenit marime mareîmprumuturi luate de regiuni. Aceasta este și mai agravată de faptul că nu fiecare regiune sau republică este capabilă să deservească împrumuturile pe care le primesc. Ca urmare, de la începutul anului 2018 va începe să funcționeze un program de amploare de restructurare a creditelor bugetare, oferind regiunilor condiții preferențiale pentru rambursarea datoriilor. centru federal. Este conceput pentru 7, iar pentru unele subiecți ai Federației – chiar și 12 ani.

Restructurare la Sberbank

Fiind liderul incontestabil al sectorului financiar al țării, Sberbank of Russia are cel mai mare baza de clienti. Una dintre modalitățile de conservare a acestuia este asigurarea condițiilor de creditare favorabile. Un exemplu de astfel de abordare este programul de restructurare a creditelor ipotecare dezvoltat de specialiștii băncilor. Vă permite să reduceți rata dobânzii la contractele ipotecare încheiate anterior.

Restructurarea creditului la VTB

VTB Bank, care după majoritatea indicatorilor ocupă locul 2-3 în clasamentul celor mai mari instituții financiare din țară, a fost una dintre primele care a oferit clienților posibilitatea de a restructura un credit. În primul rând, acest lucru se aplică împrumuturilor acordate persoanelor fizice, deoarece acesta este serviciul cel mai solicitat pe piață astăzi.

Restructurare in alte banci

În prezent, aproape toate băncile serioase oferă clienților posibilitatea de a-și restructura creditele. Desigur, pentru a începe o astfel de procedură sunt necesare motive serioase, a căror existență împrumutatul trebuie să dovedească cu documentație. Cu toate acestea, instituțiile de credit găzduiesc adesea clienții la jumătatea drumului, deoarece aceștia sunt bine conștienți că această soluție a problemei este în cele din urmă benefică ambelor părți.

Restructurarea unui credit acordat unei persoane fizice

Cea mai comună procedură de restructurare este utilizată pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice. Acest lucru se explică ușor prin faptul că printre astfel de împrumuturi le poți găsi cel mai mare număr problematic. Ca urmare, banca trebuie să aleagă - să piardă clientul mergând la o procedură îndelungată și ineficientă de colectare a datoriilor sau să ajute împrumutatul să-și restabilească solvabilitatea prin restructurarea împrumutului. Nu este surprinzător că destul de des o organizație financiară optează pentru a doua opțiune pentru rezolvarea problemei.

Restructurare pentru o persoană juridică

În general, procedura de restructurare a unei persoane juridice diferă puțin de procesul similar care se desfășoară în raport cu o persoană fizică. Cu toate acestea, este necesar să se țină cont de o serie de nuanțe. În primul rând, una dintre sarcinile principale este de a preveni falimentul firmei la inițiativa creditorului. În al doilea rând, societatea, de regulă, elaborează un plan de afaceri, al cărui scop este să dovedească băncii că restructurarea în curs va duce la restabilirea solvabilității persoanei juridice.

Cum se depune o cerere de restructurare?

Formularul de cerere pentru restructurare este elaborat de fiecare bancă în mod independent. Puteți obține formularul fie vizitând personal la sediul unei instituții de credit, fie descarcându-l electronic de pe site-ul băncii. Nu este dificil să completați cererea, deoarece conține informații de bază despre împrumutat și trebuie să indice motivele dificultăților financiare.

Ce documente vor fi necesare?

La cererea de restructurare trebuie atașat următorul pachet de documente;

• o copie a pașaportului solicitantului;
• dovezi documentare ale problemelor sale financiare;
• o copie a acordului cu banca, ai cărui termeni sunt supuși restructurării;
• documente suplimentare (o listă specifică se stabilește de către instituția de credit).

Cerere de restructurare a creditului

Astăzi, aproape toate băncile oferă clienților posibilitatea de a depune online o cerere de restructurare. Această metodă este mult mai convenabilă pentru împrumutat, deoarece necesită puțin timp. Cu toate acestea, este necesar să înțelegeți că, dacă instituția de credit este de acord cu restructurarea, va fi necesară o vizită personală la biroul băncii pentru a discuta condiții specifice.

Ordine generală de proces

Procedura de restructurare începe după ce clientul depune cererea corespunzătoare. Dacă banca este interesată, împrumutatul negociază de obicei cu specialiști din departamentul de gestiune a datoriilor. Apoi clientul trebuie să furnizeze documentele suplimentare solicitate de angajații instituției de credit, după care, în termenul prevăzut de regulile băncii, se ia o decizie privind restructurarea sau refuzul efectuării acesteia. La aprobarea procedurii, părțile semnează un nou contract sau un acord adițional la cel existent.

Ce tipuri de programe de restructurare există?

Următoarele tipuri de restructurare sunt cele mai des utilizate în practică:

• prelungirea contractului de împrumut;
• reducerea ratei dobânzii;
• concediu de credit;
• înlocuirea valutei împrumutului;
• o combinație a opțiunilor descrise mai sus.

Beneficiați de restructurare

Restructurarea creditelor aduce beneficii ambelor părți. Banca are ocazia de a reține clientul, scăpând în același timp de necesitatea de a începe o procedură dificilă de colectare, care de obicei durează mult timp și, în plus, este adesea pur și simplu ineficientă.

Beneficiile restructurarii creditului pentru client sunt, de asemenea, evidente:

se menține un istoric de credit impecabil;

Nu există proceduri judiciare sau proceduri de executare extrem de neplăcute.

Avantajele restructurării descrise mai sus au făcut această procedură destul de populară și solicitată pe piața financiară actuală a țării.

Se întâmplă adesea ca o persoană să ia un împrumut și apoi, din cauza unor circumstanțe independente de voința sa, să nu poată efectua plăți pentru acesta. În acest caz, este posibil să contactați banca cu o cerere de restructurare a creditului.

În acest articol ne vom uita la una dintre cele mai populare modalități de a rezolva problema plăților împrumutului (dacă aceste plăți au devenit „inaccesibile”)și vei învăța următoarele:

• ce este restructurarea creditelor;
• ce motive pot exista pentru restructurarea datoriei la credit;
• de ce băncile oferă uneori singure restructurarea creditelor și cine beneficiază de aceasta;
• care sunt condițiile de bază pentru o decizie pozitivă privind restructurarea creditului;
• procedura standard de restructurare a creditelor;
• ce tipuri de restructurare a datoriilor la credite există;
• la cine poți apela pentru ajutor în restructurarea împrumuturilor;
• Bănci de top pentru restructurare (refinanțare) credite în 2017.

Mai întâi, să aflăm în ce cazuri restructurarea poate fi utilă, apoi pe scurt ce este restructurarea împrumuturilor.

Restructurarea împrumutului poate fi necesară, de exemplu, în caz de pierdere a afacerii, concediere de la locul de muncă sau retrogradare, boală gravă urmată de un tratament costisitor sau o creștere bruscă a cursului de schimb (dacă împrumutul este în valută) si multe alte motive care duc la scaderea venitului debitorului.

Cea mai rezonabilă modalitate de a ieși dintr-o situație de insolvență pe un împrumut este restructurarea datoriei creditului, dacă există motive obiective pentru aceasta, care sunt acceptate de bănci ca bază pentru restructurarea creditului. Deci, ce este restructurarea creditelor și de ce este necesară?

Așadar, restructurarea creditului este o modificare a condițiilor unui serviciu deja prestat în direcția uşurării poverii datoriei existente asupra debitorului. Pentru ca banca să restructureze împrumutul, împrumutatul trebuie să-și contacteze ofițerul de credite cu o cerere scrisă. (sau completand formularul corespunzator de la banca unde ati contractat imprumutul), care va indica motivele care stau la baza revizuirii termenilor contractului de împrumut.

După ce v-a acceptat cererea, banca va lua în considerare motivul pe care l-ați indicat pentru restructurare, va studia istoricul plăților împrumutului și va lua decizia cu privire la posibilitatea de restructurare a împrumutului.

În cazul în care banca cooperează, poate restructura împrumutul în una din următoarele moduri: concediu de credit, prelungire a creditului, penalități de anulare, schimbarea monedei de creditare, reducerea ratei dobânzii, reducerea plății lunare și o opțiune combinată.

Trebuie să știți că puteți conta pe o decizie pozitivă din partea băncii cu privire la restructurarea creditului doar dacă ați efectuat în mod regulat plăți pentru credit înainte de a depune cererea de restructurare a creditului.

Ce să faci dacă nu îți poți plăti împrumutul? Și ce temei ar putea exista pentru restructurarea datoriei la împrumut?

Dacă nu mai puteți plăti împrumutul, atunci este mai bine să nu întârziați și să contactați banca cu o cerere de restructurare a împrumutului. Mulți debitori lasă totul la voia întâmplării și se așteaptă ca problema să fie rezolvată de la sine, făcând astfel o mare greșeală. Din păcate, problema nu va fi rezolvată de la sine, trebuie să vă contactați ofițerul de credite cu o explicație a situației actuale. oralși menționați în scris motivele insolvenței dvs., care pot fi motive pentru care banca să restructureze împrumutul.

Motivele pentru restructurarea creditului pot fi următoarele:

• pierderea sursei de venit a împrumutatului (pierderea afacerii, concedierea de la locul de muncă, retrogradarea, pensionarea, neplata salariului);
• boală, accident care duce la vătămare care a cauzat pierderea capacității de muncă;
• o creștere bruscă a cursului de schimb al monedei în care a fost luat împrumutul sau o scădere a cursului de schimb al rublei;
• modificarea de către firma în care lucrează împrumutatul în ceea ce privește plata salariilor;
• nașterea unui copil urmată de concediu de maternitate;
• Schimbare starea civilă afectarea nivelului cheltuielilor debitorului;
• dezastre naturale: incendiu, inundații, secetă (dacă împrumutatul este fermier) etc.

Decizia de restructurare a unui împrumut se ia pe bază individuală, iar băncile solicită, de obicei, dovezi documentare ale insolvenței împrumutatului, dar uneori efectuează restructurari în scopuri comerciale.

Restructurarea creditului afectează istoricul de credit al împrumutatului, însă această măsură nu este percepută de bănci ca un factor complet negativ care poate afecta negativ decizia pozitivă a băncilor în acordarea de împrumuturi viitoare.

Dacă banca consideră că motivele pe care le-ați menționat sunt motive insuficiente pentru restructurarea împrumutului, atunci ca opțiune puteți asigura restructurarea cu garanții - imobiliare, o mașină, teren, valori mobiliare sau alte proprietăți de valoare la discreția băncii. Băncile sunt mai dispuse să întreprindă restructurari garantate cu garanții.

De ce băncile oferă uneori singure restructurarea creditelor și cine beneficiază de asta, tu sau banca?

Înainte de a afla de ce băncile oferă uneori singure restructurarea creditelor, să aflăm cine beneficiază de aceasta, debitori sau bănci? În cele mai multe cazuri, restructurarea creditului este benefică atât băncii, cât și împrumutatului. Banca pentru că are mai puține credite restante, iar băncile sunt obligate să aibă o rezervă obligatorie pentru creditele restante și depreciate (putin mai multe detalii mai jos). Iar împrumutatul beneficiază pentru că primește un fel de alinare și timp pentru a-și îmbunătăți finanțele.

Debitorilor care și-au dat seama că sarcina financiară sub forma plăților creditului a devenit insuportabilă, li se recomandă insistent, fără a aștepta probleme, să contacteze banca cu o cerere de restructurare a creditului. (băncile sunt loiale clienților proactivi și adesea îi întâlnesc).

De ce beneficiază băncile de pe urma restructurarii creditelor?

Este extrem de benefic pentru bănci să aibă cât mai puțini debitori reali în registru. Acest beneficiu este foarte ușor de explicat, conform cerințelor Băncii Centrale a Rusiei (autoritatea de supraveghere pentru instituțiile financiare), toate băncile sunt obligate să aibă o rezervă pentru creditele restante și depreciate.

Dar pentru bănci acest lucru este foarte neprofitabil, din cauza faptului că trebuie să creeze această rezervă din profitul net (adică pentru bancă sunt bani „morți” pe care nu îi poate pune în afaceri)și se ridică la o sumă semnificativă pentru bancă. De aici putem trage o concluzie simplă: cu cât o bancă are mai puțini debitori, cu atât cheltuiește mai puțin pe rezerve și banii nu stau „greutate”, ci funcționează și, în consecință, aduc profit băncii.

Din acest motiv este mai profitabil pentru bănci să restructureze un împrumut decât să-i înregistreze restanțele.

Prin urmare, dacă aveți probleme cu plățile împrumutului, nu ezitați și pe parcursul contactați banca pentru restructurarea creditului, deoarece... banca pentru a-și minimiza pierderile cu probabilitate mare poate veni sa te intalneasca.

Condiții de bază pentru o decizie pozitivă privind restructurarea creditului: cerințele bancare și procedura de înregistrare

Principalele condiții pentru ca o bancă să ia în considerare pozitiv o cerere de restructurare a împrumutului sunt:

1. Îndeplinirea cu conștiință a obligațiilor dumneavoastră privind plățile anterioare.
2. Trebuie să ai un motiv respectuos, care nu v-a afectat solvabilitatea (am menționat mai sus lista de motive).

Pentru a vă restructura împrumutul, trebuie să contactați ofițerul de credite bancar cu o cerere corespunzătoare (sau vi se va cere să completați un formular), indicând motivul și tipul restructurării pe care îl considerați cel mai potrivit pentru dvs.

Pe lângă cerere, trebuie să depuneți următoarele documente:

• pachet standard de documente solicitate de bancă pentru a emite un împrumut: copie pașaport, copie cartea de munca, certificat 2-NDFL;
• documente care confirmă deteriorarea situației dumneavoastră financiare, dacă acest lucru nu poate fi văzut în pachetul standard de documente. Astfel de documente pot fi: o copie contract de muncă, adeverință de la centrul de ocupare, înregistrare la serviciul de ocupare, adeverință de la spital.
• Pentru credit ipotecar Pe lângă documentele de mai sus, veți avea nevoie și de o copie a ipotecii și de documente privind disponibilitatea veniturilor suplimentare, dacă există.

Banca ia în considerare cererea exclusiv individual, astfel încât poate oferi propriile condiții (tipuri) de restructurare a creditului, și nu cele pe care le-ați indicat în cerere.

Procedura de restructurare a creditului

Pentru informare, orice fel de credite sunt supuse restructurării: credite de consum, target, ipotecare, auto.

Sa luam in considerare, schema standard procedurile de revizuire a termenilor acordului de restructurare a creditului.

Procedura standard pentru restructurarea creditului:

1. Tu completezi formularul (sau scrie o declarație) conform formei stabilite de banca. În acesta, în coloanele corespunzătoare, indicați motivele insolvenței și deteriorării situației dumneavoastră financiare, informații despre proprietatea dumneavoastră, venituri și cheltuieli și starea civilă.
2. În unele bănci puteți indica opțiunea preferată de restructurare a creditului, iar în unele vi se va oferi o opțiune de restructurare sau o alegere, după revizuirea chestionarului (aplicației).
3. Chestionarul (cererea) se trimite la departamentul de relatii cu debitorii.
4. Un reprezentant al departamentului comunică cu dvs. și împreună elaborați un plan pentru acțiuni ulterioare.
5. Apoi colectați pachetul necesar de documente, care conține date despre împrumut și alte documente care sunt enumerate în paragraful anterior.
6. Banca în termenele limită ia o decizie cu privire la revizuirea termenilor contractului de comodat.
7. Dacă se ia o decizie pozitivă, semnați împrumut nou document final.

În unele bănci trebuie să completați un formular, iar în altele trebuie să scrieți o cerere prin care se solicită restructurarea creditului. De fapt, o aplicație este un analog al unui chestionar, dar într-o formă mai liberă - fără coloane și secțiuni stricte. Cererea trebuie să indice opțiunea de restructurare preferată și motivele insolvenței, pe care apoi trebuie să le documentați.

7 tipuri de restructurare a creditelor

Există mai multe tipuri de restructurare a creditelor. Uneori, împrumutatului i se oferă posibilitatea de a alege opțiunea de restructurare în mod independent, dar cel mai adesea aceasta este determinată în comun cu creditorul.

Să ne uităm la cele mai populare tipuri de restructurare a creditelor utilizate în majoritatea băncilor rusești.

Sărbători de credit

În cazul în care împrumutatul are vreunul dificultăți financiare, banca ii poate acorda un concediu de credit, avand stabilit cu clientul o perioada in care acesta va plati doar dobanzi, fara plati pe corpul creditului. Vacanțele de credit sunt de obicei oferite pentru o perioadă de la 3 la 24 de luni.

Banca poate pune la dispoziție debitorului și cea mai profitabilă variantă, în care acesta va avea voie să nu efectueze plăți timp de 3-6 luni, atât la dobândă, cât și la principalul împrumutului. Această oportunitate este oferită pentru ca în acest timp împrumutatul să-și poată rezolva dificultățile financiare temporare: să se angajeze, să găsească o sursă suplimentară de venit sau să găsească o altă cale.

În perioada concediilor de credit, sarcina datoriei debitorului scade, dar suma totală a plății în plus a împrumutului crește.

Prelungirea împrumutului

Prelungirea împrumutului este o creștere a duratei contractului de împrumut, datorită căreia se reduce suma plății lunare programate, dar crește suma plății în exces a împrumutului.

Exemplu

Suma datoriei împrumutatului a fost inițial de 200.000 de ruble, termenul pentru care a fost contractat împrumutul a fost de 24 de luni cu o rată a dobânzii de 30% pe an. În acest caz, ar trebui să plătească 11.182,56 ruble lunar, iar suma plății în exces ar fi de 68.381,54 ruble.

Să presupunem că după 6 luni împrumutatul are dificultăți financiare și solicită băncii prelungirea împrumutului pe 12 luni. În acest caz, plata sa lunară ar fi redusă de la 11.182,56 ruble. la 7.668,65 ruble, dar suma totală a plății în exces ar crește de la 68.381,54 ruble. până la 92.600 de ruble (peste 24.000 de ruble). Puteți face calcule personale folosind calculatorul de împrumut de pe site-ul nostru din bara de site din dreapta.

Plata lunara redusa

Se aplică o reducere a plății lunare a creditului dacă împrumutatul are dificultăți financiare temporare și există o mare probabilitate ca acestea să fie rezolvate după un timp. Dezavantajul acestei opțiuni de restructurare a creditului este că la sfârșitul perioadei de reducere a plății lunare, cuantumul plăților lunare crește, deoarece împrumutatul va trebui să ajungă din urmă cu programul de rambursare, suma plății în exces crește în consecință, deoarece scăderea soldului principal a fost lentă.

Cu toate acestea, acest lucru este încă mai bine decât obținerea unei reputații de debitor persistent și dezvoltarea unui istoric de credit prost, urmată de plata a numeroase amenzi și penalități și, în cel mai rău caz, de a ajunge în instanță.

Rata mai mica a dobanzii

Rata împrumutului poate fi redusă doar dacă împrumutatul are un istoric de credit impecabil. Când rata dobânzii scade, valoarea plății în exces rămâne cel mai adesea aceeași sau crește ușor.

Schimbarea valutei de creditare

În prezent, criza economică și devalorizarea rublei au îngreunat viața debitorilor, le-a devenit dificil să ramburseze împrumuturile, iar pentru unii este pur și simplu imposibil. Iar băncile pot conveni uneori să schimbe moneda împrumutului, uneori pentru că schimbarea valutei de împrumut este benefică pentru client, dar nu și pentru bancă. Prin urmare, acest tip de restructurare a creditelor este extrem de rar folosit de bănci.

Ștergerea penalităților

Unele bănci pot acorda împrumutatului o amânare pentru plata amenzilor, penalităților sau anularea completă a datoriilor asupra acestora. Dar, din nou, acest tip de restructurare este folosit extrem de rar - de exemplu, atunci când un împrumutat este declarat faliment de către o instanță sau în cazuri de circumstanțe de viață extrem de dificile documentate.

Opțiune combinată

Un amestec de mai multe tipuri de restructurare - de exemplu, prelungirea este combinată cu anularea amenzilor sau o schimbare a monedei împrumutului. Se practică, din nou, în cazuri speciale și nu în toate companiile financiare.

Asistență din partea băncilor terțe în restructurarea creditelor. Cum să alegi banca potrivită?

Restructurarea creditului (refinanțarea) este adesea folosită de plătitori ca o modalitate de a rambursa un împrumut existent prin contractarea unuia nou.

Un împrumutat care a contractat un credit în condiții nefavorabile poate contacta aceeași bancă sau o altă bancă cu o ofertă de a contracta un alt credit și de a scăpa de datoria existentă.

Atunci când alegeți o bancă pentru restructurare, experții recomandă să acordați atenție următoarelor puncte:

• politica instituției financiare privind refinanțarea;
• valoarea comisionului pentru un nou credit;
• condițiile pentru obținerea unui reîmprumut;
• reputatia institutiei financiare.

Bănci pe care le puteți contacta pentru a vă refinanța împrumutul de la alte bănci

Unele bănci sunt deosebit de active în probleme de refinanțare.

Astfel de companii includ în special: VTB Bank of Moscow, Renaissance Credit, Tinkoff, Sovcombank, Raiffeisen Bank, Ural Bank și altele.

Lista conține liste cu băncile cu cele mai bune programe de restructurare a creditelor., se regăsesc în condiții nu mai puțin înrobitoare.

Unele bănci pot refuza cu totul restructurarea, invocând istoricul prost de credit al debitorului sau alți factori subiectivi.

Cea mai bună opțiune în astfel de circumstanțe este să contactați un profesionist firme de avocatura angajat în a ajuta cetățenii să acorde împrumuturi în condiții favorabile.

De exemplu, la Moscova, următoarele companii se ocupă de probleme similare:

1. „Kommersant Credit”– o instituție, ai cărei toți angajați au experiență de lucru în servicii de securitate bancară – O echipă de profesioniști pe piața de brokeraj a serviciilor bancare.

2. „Laboratorul de credit”– rezolvarea eficientă și promptă a oricăror probleme de credit. Experienta multi ani a companiei ne permite sa pregatim clientul pentru solicitarile specifice ale institutiilor de credit.

3. „Serviciul de decizie de creditare”– o companie care se ocupă cu probleme de creditare din 2010. Oferă asistență fizică și entitati legale in obtinerea de orice fel de credite, avand contacte bine stabilite cu bancile.

Serviciile brokerilor listați și ale altor brokerii de credit, desigur, sunt plătite, dar în cele din urmă astfel de companii vor ajuta la salvarea debitorilor mult mai mult. Amintiți-vă că reducerea dobânzilor chiar și cu zecimi de procent înseamnă economisirea a zeci de mii de ruble din buzunar.

Ultima actualizare: 03/09/2020

Timp de citire: 10 min. | Vizualizari: 835

Bună ziua, dragi cititori ai „site-ului”! În acest articol vom vorbi despre restructurarea împrumuturilor - ce este, ce tipuri de restructurare a împrumuturilor există, cum puteți restructura datoria cu împrumuturi.

După ce ați citit articolul până la sfârșit, veți învăța și:

• din ce motive se efectuează restructurarea creditului;
• cine beneficiaza de aceasta procedura - debitorul sau banca;
• ce sfaturi dau expertii cu privire la alegerea unei banci;
• ceea ce trebuie să știți înainte de a vă restructura datoria la împrumut.

La sfârșitul publicației veți găsi răspunsuri la cele mai populare întrebări pe această temă.

Deci iată-ne!

Citiți despre ce este restructurarea împrumuturilor și cum puteți restructura datoria împrumutului în numărul nostru

Înainte să începi să studiezi fundamente teoretice restructurare, ar trebui să înțelegeți ce se înțelege prin această procedură financiară.

Restructurarea creditelor– sunt măsuri speciale aplicate debitorilor cărora le este greu să plătească împrumutul. În acest proces, rata dobânzii este revizuită, precum și dimensiunea și momentul plăților.

Esența acestei proceduri constă în asigurarea împrumutatului cu anumite beneficii. Scopul este să încercăm să te schimbi situatie dificilași restabilirea posibilității de plăți.

Dacă împrumutatul se confruntă cu dificultăți care duc la incapacitatea de a continua să efectueze plăți regulate ale împrumutului, nu ar trebui să intre în panică. Nu trebuie să ignorați dificultățile și să vă gândiți că situația se va îmbunătăți de la sine. Din păcate, astfel de probleme nu pot fi rezolvate fără o acțiune activă. Dacă un împrumutat evită să comunice cu creditorul atunci când este imposibil să facă plăți, el se comportă absolut greșit.

Cea mai bună soluție în cazul unor astfel de dificultăți este să contactați banca. Este important să descrieți situația actuală cât mai sincer posibil. Foarte des, atunci când împrumutatul se comportă în acest fel, împrumutătorul îl întâlnește la jumătatea drumului. Ca urmare, este posibil să primiți o ofertă de a efectua o procedură de restructurare.

Cel mai adesea, restructurarea creditelor este inițiată din următoarele motive:

• boli sau accidentări, precum și accidente care duc la pierderea capacității de muncă;
• nașterea copiilor, concediul parental sau divorțul, ceea ce a dus la creșterea nivelului cheltuielilor debitorului;
• pierderea sursei principale de venit, inclusiv pierderea locului de muncă, pensionarea, încetarea activității, întârzierile salariale de către angajator;
• modificarea de către creditor a condițiilor de rambursare a împrumutului;
• dacă contractul este executat în valută, va exista o schimbare puternică a cursului de schimb.

Decizia de restructurare a datoriilor la împrumut este întotdeauna luată pe bază individuală. Dar pentru ca banca să se întâlnească cu împrumutatul la jumătatea drumului, motivele sunt obligatoriu trebuie să fie foarte serios. ☝ în plus, Este posibil să aveți nevoie de documente care confirmă dificultățile, precum și situația financiară actuală a împrumutatului. Dar, în unele cazuri, restructurarea este efectuată de bănci pentru a genera venituri.

Procedura poate fi aplicată nu numai persoanelor fizice, ci și persoanelor juridice. Chiar și statele efectuează uneori restructurarea datoriilor. Similar cu această procedură este împrumut sau .

Adesea, restructurarea este efectuată după un proces privind. În orice caz, această procedură are efect asupra. Cu toate acestea, nu ar trebui să-l tratați doar ca pe un proces negativ. Adesea este singura modalitate de a ieși din gaura datoriilor. Restructurarea poate ajuta la restabilirea solvabilității.

2. Cine beneficiază de restructurarea datoriilor la împrumut – banca sau debitorul? 💸

Mulți oameni încearcă să înțeleagă: Este restructurarea benefică pentru debitori sau beneficiază doar creditorul (bancă). De fapt, cel mai adesea această procedură dă anumite avantaje atat primul cat si al doilea:

• După finalizarea restructurării, debitorilor li se acordă o pauză, care le permite să-și corecteze situația financiară;
• Totodată, creditorul primește plăți pentru datorii restante, care îi sunt dezavantajate.

O organizație bancară este interesată să minimizeze↓ numărul de împrumuturi neachitate. Acest lucru se datorează parțial faptului că autoritatea de supraveghere a piețelor financiare ( Banca Rusiei) necesită crearea rezervă pentru creditele depreciate, precum și pentru cele pentru care nu se primesc plăți.

Constituirea unei astfel de rezerve se realizeaza din profitul net al institutiei de credit. Dimensiunea sa este destul de mare. Cu cât este mai mică ↓ datoria restante, cu atât mai puțină ↓ sumă va trebui cheltuită pentru crearea unei rezerve. În cele din urmă, acest lucru va duce la o creștere a profitului net. Prin urmare, este mai profitabil pentru bancă să restructureze împrumutul decât să-l recunoască drept rău.

Dacă luăm în considerare procedura din punct de vedere al debitorului, acesta poate primi foloase serioase. Cu toate acestea, în practică, restructurarea este folosită destul de rar.

De fapt, dacă împrumutatul înțelege că rambursarea împrumutului în aceleași condiții devine dificilă pentru el, nu are rost să așteptăm ca situația să se înrăutățească. Este mai bine să contactați creditorul, să explicați situația și să solicitați o restructurare.

Băncile, realizând că situația este cu adevărat dificilă, adesea își găzduiesc clienții la jumătatea drumului. Aceștia pot modifica programul de plată sau își pot reduce dimensiunea. Apropo, în unele cazuri, instituțiile de credit însele oferă clienților lor procedura în cauză. Acest lucru se datorează dorinței de a optimiza fondurile de numerar.

Pentru a continua cu restructurarea, banca cere să fie îndeplinite următoarele condiții:

• dificultăți financiare grave ale împrumutatului, care pot deveni un motiv pentru efectuarea procedurii;
• debitorul nu a permis niciodată să apară vreo datorie restante în trecut;
• clientul nu a folosit anterior restructurarea;
• Vârsta împrumutatului nu depășește 70 ani.

💡 Notă: este mult mai ușor să aranjați o restructurare cu o instituție de credit pentru împrumuturi garantate, De exemplu, supus garanției.

Ținând cont de atitudinea față de procedura de restructurare, băncile pot fi împărțite în:

1. Bănci loiale Deseori anulează amenzile și penalitățile de la clienți, după care întocmesc un nou contract de împrumut în condiții mai favorabile. În ciuda faptului că va trebui totuși să efectuați plăți pentru împrumut, această opțiune este cea mai profitabilă pentru împrumutat. in orice caz Este logic să ceri băncii confirmarea că contractul de împrumut anterior a fost de fapt reziliat. Acest fapt trebuie documentat. Pentru a rezilia contractul anterior se întocmește un acord special, care este semnat atât de bancă, cât și de împrumutat, sau pur și simplu i se eliberează clientului un certificat.
2. Cutii dure sunt mai categorice față de client. Astfel de creditori încep să amenințe debitorul cu recuperarea datoriilor prin intermediul autorităților judiciare și agențiilor de colectare și cu alte consecințe grave. Numai in cazul in care clientul nu reia platile, i se propune sa intocmeasca un nou contract. În acest caz, suma împrumutului crește cu valoarea penalităților, amenzilor și dobânzilor acumulate. Desigur, astfel de condiții nu sunt benefice pentru debitori. Cu toate acestea, ele pot fi folosite în situații în care când pur și simplu nu există altă alegere.

În cazul în care banca refuză să desfășoare procedura de restructurare sau oferă condiții nefavorabile, poate avea sens să declanșeze procedura de faliment.

Principalele tipuri de restructurare a datoriilor cu împrumuturi

3. Tipuri de restructurare a creditelor - 7 tipuri principale 💎

Există mai multe tipuri de restructurare a datoriilor la împrumuturi. Cel mai adesea, alegerea acestora este determinată de acord între debitor și instituția de credit. Mult mai rar dreptul de a alege este acordat clientului.

Mai jos sunt cele mai comune tipuri de restructurare , care sunt utilizate în majoritatea instituțiilor de credit din Rusia.

Tip 1. Vacante de credit

Atunci când solicită o vacanță de credit, împrumutatului i se permite să nu efectueze plăți ale împrumutului pentru o anumită perioadă de timp. Posibilitatea de a nu rambursa împrumutul poate fi oferită pentru o perioadă de la câteva luni până la un an.

Cele mai frecvente motive pentru o astfel de restructurare sunt:

• nașterea unui copil;
• pierderea locului de muncă;
• recrutarea pentru serviciul militar.

Vacanțele de credit sunt cea mai bună opțiune pentru împrumutat. În lipsa necesității de a efectua plăți, debitorul reușește să îmbunătățească situația financiară. El poate găsi un loc de muncă și poate găsi alte surse de venit.

Merita considerat! Pentru bănci, concediile de credit se dovedesc a fi neprofitabile.În această perioadă, instituția financiară nu primește absolut nicio plată. Prin urmare, acest tip de restructurare este folosit extrem de rar.

Unul dintre tipurile de concedii de credit presupune absența plăților asupra datoriei principale, sub rezerva plăților lunare de dobândă. În acest caz, va trebui să plătiți în continuare o parte din datorie. Dar, în orice caz, veți putea obține o pauză și veți putea scăpa temporar de creanțele de la bancă.

Tip 2. Reducerea ratei

Un tip de restructurare este reducerea dobânzii la împrumut. Această opțiune este posibilă pentru debitorii cu un istoric de credit curat. Citiți despre asta într-unul dintre articolele noastre.

Când se utilizează acest tip de restructurare suma de plată în exces nu se schimbă și uneori crește. Cu toate acestea, dimensiunea plăților lunare este redusă, ceea ce vă permite să faceți față problemelor financiare.

Tip 3. Anularea penalităților și a amenzilor

Unele instituții de credit anulează debitorii ca parte a unei restructurări penalizare, care este valoarea totală a amenzilor și penalităților. Uneori, acest tip implică o amânare pentru efectuarea unor astfel de plăți.

Ceva de reținut : pe o astfel de restructurare se poate conta doar în cazuri extreme. Este necesară documentarea dificultăților financiare grave sau recunoașterea de către instanță individual falimentar.

Tip 4. Prelungirea contractului de împrumut

Prelungirea sau reînnoirea unui contract de împrumut implică creșterea termenului de împrumut. În același timp, se reduce suma de plată lunară ↓. 📛 Este important să înțelegeți: o astfel de restructurare duce la creştere plăți în plus la împrumut.

Prelungirea poate deveni mare oportunitate primi o amânare pentru încheierea împrumutului. În acest caz, plățile nu sunt anulate. Doar perioada de timp crește.

Tip 5. Modificarea valutei împrumutului

Înainte de criză, mulți debitori au contractat împrumuturi în valută. Cu toate acestea, în În ultima vreme cursul de schimb a crescut semnificativ⇑. Ca urmare, a devenit aproape imposibil pentru majoritatea debitorilor să facă plăți pentru astfel de împrumuturi.

Conversia datoriilor în ruble se dovedește a fi benefic pentru debitori. Pentru bancă, aceasta înseamnă pierderea unei părți din profit. De aceea tipul în cauză este folosit extrem de rar.

Tip 6. Reducerea sumelor de plată

Această opțiune este foarte asemănătoare cu prelungirea, adică cu creșterea termenului. Aceste două tipuri diferă doar prin principiile procedurii.

Utilizarea restructurării în cauză implică creșterea automată a termenului de împrumut. În același timp, supraplata totală, de asemenea crește . Acest lucru se explică prin faptul că împrumutatul continuă să plătească dobândă pentru suma totală a datoriei.

Tip 7. Combinat

Această opțiune implică o combinație de elemente ale mai multor tipuri de restructurare. Această procedură este destul de complicată și nu este formalizată în toate băncile. Trebuie să existe un motiv întemeiat pentru a folosi o astfel de restructurare.

Prin urmare, exista diverse opțiuni restructurarea creditelor. Ele diferă în ceea ce privește înregistrarea și complexitatea procedurii.

5 etape consecutive de restructurare a creditului

4. Cum să restructurați datoria la împrumut - instrucțiuni pas cu pas 📝

Indiferent de tipul de restructurare, procedura se desfășoară după aceeași schemă. Experții recomandă studierea algoritmului în prealabil pentru a facilita navigarea în etape.

Pasul 1.

Completarea formularului

Formularul de completat poate fi obtinut de la banca. În acest caz, nu este deloc necesar să mergeți la departament găsiți formularul online pe site; Chestionarul conține informații nu doar despre solicitant, ci și despre creditul pentru care dorește să aranjeze o restructurare. Pentru a evalua capacitățile financiare ale debitorului

, banca solicită informații despre valoarea veniturilor sale, care este confirmată de certificatul relevant, precum și despre cheltuielile de bază. Ar fi util să indicați o listă cu proprietățile care aparțin împrumutatului. In sectiunea chestionarului care este dedicata creditului curent trebuie sa reflectati, suma de plată lunară soldul datoriilor . În plus, este de mare importanță motiv pentru a dori restructurare . Dacă procedura este planificată a fi emisă în legătură cu, Va trebui să depuneți documente la bancă pentru imobilul care servește drept garanție.

Unele bănci vă permit să specificați modul în care împrumutatul dorește să efectueze restructurarea. Desigur, nu există nicio garanție că dorințele debitorului vor fi îndeplinite. Totuși, în orice caz, instituția de credit le va ține cont.

Pasul 2.

Trimiterea formularului la bancă În această etapă, trebuie să depuneți la instituția de credit formularul de cerere completat. Acest lucru se poate face nu numai vizitând biroul băncii, ci și .

în modul online

Pasul 3.

Comunicarea cu un specialist în împrumuturi

Când cererea a fost examinată, împrumutatul va fi invitat la sucursala băncii. Aici, în procesul de comunicare cu un specialist în credit, se discută situația actuală și se selectează schema optimă de restructurare. Pasul #4. Furnizarea documentelor:

• În această etapă, trebuie să furnizați băncii un pachet de documente.
• În mod tradițional include
• cerere de restructurare a creditului;
• original și copie a actului de identitate;

un contract de împrumut valabil;

documente justificative ale situaţiei financiare actuale.

Pasul #5. Întocmirea unui acord de restructurare Dacă, pe baza rezultatelor examinării cererii și a documentelor depuse, banca ia o decizie pozitivă cu privire la restructurare, se întocmește un nou acord. Acesta detaliază schema de restructurare care va fi utilizată. Ia-ti notite: dacă contractul iniţial presupune garant sau co-împrumutat.

, efectuează restructurarea fără acordul lor nu va mergeÎnainte de a semna un nou contract de împrumut, împrumutatul nu trebuie doar să îl citească cu atenție, ci și să se asigure că cel anterior este închis. Cel mai adesea, confirmarea este fie semnată acord.

☝ , sau corespunzătoare referinţă

In afara de asta, Când efectuați restructurarea, nu trebuie să semnați un acord până când debitorului i se prezintă un nou program de plată. Este important să vă asigurați că împrumutatul poate face față plăților. .

Dacă o instituție de credit refuză să efectueze restructurarea, experții recomandă ca debitorul să solicite

5. Cum să alegi o instituție de credit pentru restructurare - consiliere de specialitate + revizuire a TOP 3 bănci 🏦

Restructurarea creditelor este adesea folosită de debitori pentru a achita un împrumut existent prin contractarea unuia nou. Dacă împrumutul a fost primit în condiții nefavorabile, este logic să contactați aceeași instituție de credit pentru a contracta un nou împrumut pentru achitarea datoriei existente.

Atunci când alege o bancă în care se va efectua restructurarea, împrumutatul trebuie să țină cont de o serie de criterii:

• reputația instituției de credit;
• valoarea comisionului perceput la întocmirea unui nou contract;
• politica bancara privind restructurarea;
• condiţiile pentru acordarea unui nou împrumut.

Poate fi dificil să faci independent alegerea corectă dintr-o listă imensă de bănci care operează în Rusia. Prin urmare, este logic să apelăm la evaluările compilate de experți. Mai jos sunt 3 organizații de credit populare care promovează activ serviciul de restructurare.

1) Banca VTB din Moscova

VTB Bank din Moscova oferă un serviciu de restructurare a creditelor, inclusiv a celor emise în alte instituții de credit. Este suficient să depuneți o cerere pentru a reduce semnificativ povara datoriei asupra bugetului familiei.

Banca propune restructurare funcționari publici in conditii speciale.

Există o serie de avantaje ale băncii în comparație cu alte organizații similare:

• împrumutatul poate alege data cea mai convenabilă pentru efectuarea plăților lunare;
• asigurarea se încheie pe bază de voluntariat;
• debitorul poate conta pe concedii mari de credit.

Nu este nevoie de mult timp pentru a finaliza o cerere de restructurare. După depunerea cererii și furnizarea documentelor necesare, banca ia o decizie în termen ¼ ore.

2) Sovcombank

Sovcombank este o organizație unică de creditare care ajută cetățenii care sunt respinși de toate băncile. Contactarea acestei companii este cea mai ușoară, dar în același timp destul de simplă într-un mod de încredereîmbunătățiți istoricul dvs. de credit. Aici fiecare client este furnizat program individual de restructurare.

Debitorul trebuie doar să completeze o cerere online pe site-ul instituției de credit. După aprobare, tot ce trebuie să faceți este să vizitați biroul instituției de credit. Aici, la prezentarea unui act de identitate, puteți aranja o restructurare.

Printre avantajele Sovcombank se numără:

• posibilitatea de a reduce ↓ plățile, mărirea termenelor de împrumut;
• păstrarea garanției;
• înregistrarea concediilor de credit.

3) Interprombank

Interprombank opereaza pe piata cu 1995 al anului. Astăzi, clienților li se oferă o gamă completă de servicii financiare.

Atunci când finalizați o restructurare în banca în cauză, puteți conta pe o serie de avantaje:

• capacitatea de a combina orice număr de împrumuturi emise de orice bancă;
• valoarea totală a împrumuturilor în curs de restructurare poate ajunge 1 milioane de ruble;
• posibilitatea de a reduce↓ povara financiară a bugetului familiei.

Pentru a finaliza procedura, este suficient să depuneți o cerere online, apoi să furnizați documentele necesare și să semnați un acord de restructurare.

Pentru a facilita compararea băncilor analizate, principalele caracteristici ale restructurării în acestea sunt rezumate în tabelul de mai jos.

Tabel: „TOP 3 bănci populare pentru restructurare + termeni de serviciu”

Organizarea creditului	Suma posibila pentru restructurare	Termen contractual	Licitați	Alte caracteristici
VTB Bank din Moscova	Inainte de 3 milioane de ruble	De la șase luni până la 5 ani	Inainte de 15 % anual	Nu puteți efectua plăți în perioada vacanței
Sovcombank	Maxim 3 milioane de ruble	Inainte de 3 ani	12 -14 % pe an	Cei mai loiali pensionari și bătrâni
Interprombank	Inainte de 1 milioane de ruble	De la șase luni până la 5 ani	14 % pe an	Împrumutatul are dreptul de a anula comisioanele și plățile de asigurare

📎 Citește și articolul despre cum, chiar și cu un istoric de credit prost fără certificate și garanți.

6. Ce trebuie să luați în considerare înainte de a restructura un credit - sfaturi și recomandări utile 📣

Înainte de a începe o restructurare a creditului, împrumutatul trebuie să înțeleagă de ce o face. Este important să realizăm: procedura va duce efectiv la o imbunatatire a situatiei financiare?.

În cazul în care debitorul nu înțelege caracteristicile financiare și juridice ale restructurării, se poate afla într-o situație în care nu va mai fi posibilă serviciul datoriei. În cele din urmă, situația poate duce la litigii. Rezultatul va fi o colaborare foarte neplăcută cu executorii judecătorești, cărora li se va acorda dreptul de a încasa datoria de la împrumutat.

Pentru a evita probleme grave, va trebui să fii extrem de atent la procedură. Următoarele puncte trebuie analizate cu atenție:

• este posibilă anularea amenzilor dacă acestea sunt incluse în suma finală a datoriei, puteți cere reducerea↓ a sumei sau folosiți o penalitate unică în locul unei penalități lunare;
• Ce tip de restructurare este utilizat este de mare importanță;
• Înainte de a semna contractul, ar trebui să calculați suma totală a plății în plus.

Dacă a mai rămas timp până la încheierea împrumutului cu probleme nu mai mult de șase luni , experții recomandă să nu se recurgă la restructurare, ci să caute alte variante de rambursare a datoriilor.

🔔 De fapt, poate fi dificil pentru o persoană fără educație financiară specială să înțeleagă toate caracteristicile restructurării. Adesea, condițiile pe care o instituție de credit le prezintă ca fiind cele mai profitabile se dovedesc a fi insuportabile în practică.

Adesea, băncile refuză complet să oficializeze restructurarea. În același timp, ele se referă la un istoric de credit deteriorat și la alte circumstanțe. În acest caz, este logic să contactați organizații specializate care vă pot ajuta să obțineți un împrumut în cele mai favorabile condiții.

7. Întrebări frecvente: răspunsuri la cele mai populare întrebări 💬

În procesul de studiere a informațiilor despre restructurare, oamenii care nu au o educație financiară au un număr mare de întrebări. Pentru a economisi timp cititorilor noștri, le răspundem la cele mai populare.

Întrebarea 1. Cum este diferită restructurarea împrumuturilor de refinanțare?

Mulți oameni cred asta restructurareȘi refinanțare sunt proceduri identice. Cu toate acestea, această opinie este incorectă. Este important să înțelegeți ce este diferențăîntre aceste proceduri și impactul lor asupra istoricului dvs. de credit. Numai cu o înțelegere deplină vă puteți aștepta ca procedura să vă ajute la îmbunătățirea situației financiare.

Refinanțare și restructurare: care este diferența

Refinanțare este o procedură financiară în care un împrumut este rambursat folosind fondurile primite în timpul procesului de obținere a altuia. Cu alte cuvinte, un nou contract de împrumut este deschis în timp ce cel vechi este închis.

Refinanțarea poate fi emisă fie la banca la care a fost primit împrumutul curent, fie la orice altă instituție de credit. Este posibilă efectuarea procedurii pentru mai multe împrumuturi deodată, chiar și obținute de la diferite bănci. În cele din urmă un numar mare deîmprumuturile pot fi combinate într-unul singur.

La refinanțare, nu există niciun impact negativ asupra istoricului de credit al împrumutatului. Raportul va arăta că un contract de împrumut este deschis și altul este închis.

Refinanțarea este o modalitate excelentă de a vă reduce datoria. Împrumutații care au anumite cunoștințe și experiență financiară analizează constant schimbările din situația pieței. Condițiile de creditare bancară sunt determinate de un număr mare de factori, inclusiv de mărime Rata cheie a Băncii Centrale.

Ar trebui înțeles: Instituția de credit de la care s-a primit împrumutul curent are dreptul să refuze debitorului să îl refinanțeze. Chiar dacă situația de pe piață se schimbă, banca nu este obligată să atenueze condițiile de creditare.

Cu toate acestea, împrumutatul într-o astfel de situație poate solicita refinanțare la o altă instituție de credit. Dacă nu are probleme cu istoricul său de credit și îndeplinește cerințele băncii, se va întocmi un acord în condiții mai favorabile și împrumutul curent va fi rambursat cu fondurile primite.

Înainte de a continua cu refinanțarea, împrumutatul trebuie să analizeze cu atenție toți termenii contractului. Ar trebui acordată o mare importanță termenul de împrumut, dobândă, și suma de plată lunară.

✍ Ar trebui luat în considerare, pe care unele instituţii de credit le stabilesc comision Pentru refinanțare sau pentru o anumită perioadă de timp, rata dobânzii este majorată. Prin urmare, înainte de a semna contractul, este important să îl citiți cu atenție.

Nicio instituție de credit nu și-ar dori să vadă cetățeni cu un rating nefavorabil în rândul clienților lor. Prin urmare, decizia privind cererea depinde în mare măsură de istoricul de credit al debitorului.

Spre deosebire de refinanțare, restructurarea este ceva diferit.

Restructurare– aceasta este o modificare a termenilor actualului contract de împrumut. Procedura poate fi finalizată la banca dvs. actuală. Nu va fi posibilă trecerea la alta.

Cel mai adesea, se recurge la restructurare atunci când împrumutatul are dificultăți financiare serioase și nu mai poate deservi datoria în aceleași condiții.

Metoda de restructurare se determină individual pentru fiecare debitor, poate fi:

• reducerea↓ rata dobânzii;
• reducerea↓ a plății lunare;
• anularea amenzilor și penalităților acumulate.

Ar trebui să revizuiți întotdeauna cu atenție termenii și condițiile. Fiecare bancă le dezvoltă individual. Restructurarea nu se dovedește întotdeauna a fi benefică pentru client. Adesea, după ce a fost de acord cu condiții favorabile din punct de vedere vizual, debitorul se confruntă cu crește plăți în exces .

Mulți oameni sunt îngrijorați Cum afectează restructurarea istoricul de credit? . Totul depinde de momentul în care se ajunge la un acord asupra procedurii. Dacă ați reușit să faceți acest lucru la timp, doar închiderea împrumutului va fi vizibilă în raportul dvs. de istoric de credit.

Cu toate acestea, în cele mai multe cazuri, se recurge la restructurare atunci când debitorul se află situație fără speranță. Cel mai adesea acest lucru se întâmplă atunci când împrumutul este deja restante. Cu alte cuvinte, ratingul de credit al debitorului în acest moment este deja a scăzut ↓. Desigur, acest lucru nu poate decât să se reflecte în istoricul dvs. de credit.

Pentru a facilita compararea proceselor de restructurare și refinanțare, am prezentat principalele caracteristici în tabelul de mai jos.

Masa: " Trăsături distinctive refinanțare și restructurare a împrumuturilor”

Criteriu de comparație	Refinanțare	Restructurare
Esența procedurii	Vă permite să economisiți bani prin reducerea plăților în exces și rambursarea împrumutului în condiții mai favorabile	Ultima modalitate de a rezolva problemele datoriei în afara instanței
Unde se emite?	În orice instituție de credit	Doar acolo unde împrumutul a fost primit inițial
Cine poate aplica	Cetăţeni cu un istoric de credit de înaltă calitate	Debitori chiar dacă există restanțe
Ce impact are asupra istoricului de credit?	Niciuna, în raport pare un împrumut obișnuit	Nu afectează dacă este finalizat la timp
Cheltuieli suplimentare	Adesea însoțit de o comisie	Cel mai adesea eliberat gratuit

📌 Prin urmare, Refinanțarea este efectuată pentru a face rambursarea datoriilor mai profitabilă. În schimb, restructurarea este folosită atunci când este necesar să ieși dintr-o gaură de datorii.

Întrebarea 2. De câte ori poate fi restructurat un împrumut?

La nivel legislativ, nu există nicio restricție privind numărul de solicitări pe care un debitor le face unei instituții de credit cu o cerere de restructurare. Rezultă că pentru fiecare contract de împrumut poți conta pe o astfel de procedură.

Cu toate acestea, ar trebui să înțelegeți: Dacă, după restructurare, debitorul continuă să întârzie fără motive serioase, este puțin probabil ca acesta să poată conta că procedura va fi reluată în viitor. Cel mai probabil, banca în acest serviciu este pur și simplu va refuza .

Nu trebuie să uităm că absolut toate informațiile despre împrumuturile acordate, precum și calitatea deservirii acestora, se reflectă în istoricul de credit al împrumutatului. Informații detaliate sunt trimise în mod regulat de către bănci către birou de credit .

Creditorii folosesc informațiile conținute în raportul dvs. de credit nu numai atunci când emit noi împrumuturi, ci și atunci când solicită refinanțare sau restructurare. Prin urmare, după finalizarea procedurii în cauză, este important să respectați noul program. Acest lucru vă va menține istoricul de credit la un nivel acceptabil.

În cazul în care împrumutatul se află într-o situație cu adevărat dificilă, dar banca refuză să efectueze restructurarea, creditorul poate recurge la alte măsuri de rambursare a datoriei. Cel mai adesea folosit în acest scop:

• obligația de a rambursa integral datoria rămasă înainte de termen;
• transferarea creditului pentru colectare către colectori;
• mergând în instanță.

Întrebarea 3. Care este procedura de restructurare a unui credit restante?

Când solicitați restructurarea unui împrumut deja restante, trebuie să aveți în vedere: Majoritatea băncilor nu anulează amenzi, penalități și penalități . Ca urmare, valoarea datoriei în temeiul noului acord crește cu valoarea acestor plăți.

Pentru a nu agrava situația, înainte de a semna un acord de restructurare, ar trebui să îl analizați cu atenție. Dacă se va dovedi că amenzile sunt prea mari, cea mai bună soluție ar fi să mergi în instanță. Dar la o astfel de măsură ar trebui recursă numai dacă motivul întârzierii este destul de grav. Mai mult, instanța va cere dovezi cu înscrisuri ale dificultăților financiare existente.

Dacă situația este cu adevărat gravă, cel mai probabil decizia va fi luată în favoarea împrumutatului. Acest lucru se întâmplă de obicei atunci când sunt motivele întârzierii pierderea locului de muncă, boala grava, atribuirea handicapuluiȘi așa mai departe.

În urma procesului Băncii i se poate cere să prelungească termenul împrumutului și să scutească debitorul de penalități. Va trebui să plătiți doar suma principală a datoriei.

Dacă există întârzieri, procedura de restructurare va include următorii pași:

1. completarea unei cereri de restructurare indicarea motivelor dificultăților financiare întâmpinate;
2. efectuarea unei analize a cererii depuse de către instituția de credit, precum și motivele indicate în acesta;
3. luarea unei decizii pe baza rezultatelor revizuirii;
4. oferta bancara tipuri variate restructurare pentru debitor pentru a reduce povara financiară. Pentru a face acest lucru, este necesar ca angajații băncii să se asigure că există motive obiective pentru deteriorarea situației financiare a debitorului;
5. trimiterea de către debitor la o instituție de credit pachet de documente, care este necesar pentru derularea procedurii de restructurare;
6. pregătirea de către un angajat al unei instituții de credit a unui acord de restructurare. Acest acord reflectă condițiile de rambursare a datoriilor;
7. studiul atent al contractului de către împrumutat. Numai după ce a verificat cu atenție îl semnează.

În cazul în care inițiatorul procedurii de restructurare este o bancă, chiar dacă există o datorie restante, debitorul are dreptul să fie de acord cu condițiile care i se oferă sau să le refuze.

Pentru a face alegerea corectă, ar trebui să calculați suma de plată în exces în cazul acordului de restructurare. De asemenea este important să clarificăm dacă penalitatea va fi inclusă în suma totală a datoriei.

8. Concluzie + video pe tema 🎥

Restructurarea creditelor este utilizată atunci când împrumutatul are dificultăți serioase care împiedică serviciul de înaltă calitate a datoriilor. Cu toate acestea, înainte de a fi de acord cu procedura, ar trebui să analizați cât de benefică este aceasta.

Situația ar trebui studiată din două puncte de vedere. Pe de o parte, restructurarea ajută să facă față sarcinilor financiare nesustenabile. Pe de alta parte, Atunci când contractul este prelungit, suma plății în plus crește semnificativ.

Lucruri importante de luat în considerare: în unele cazuri, restructurarea este singura soluție corectă. Va ajuta la evitarea procesului. Dacă este finalizată în timp util, această procedură vă permite să mențineți un istoric de credit pozitiv.

Și, de asemenea, un videoclip despre ce este istoricul creditului, cum să îl aflați și dacă poate fi corectat:

Asta e tot pentru noi.

Dacă, ca urmare a serviciului datoriilor, plățile devin nesustenabile, puteți aranja o restructurare în condițiile cele mai favorabile!

Dacă aveți întrebări, comentarii sau completări pe acest subiect, scrieți-le în comentariile de mai jos. Nu uitați să distribuiți articolul și pe rețelele de socializare. rețele cu prietenii tăi. Ne vedem din nou pe paginile revistei noastre online!

Restructurarea creditelor este o măsură specială pentru debitori,
care întâmpină dificultăți în a-și rambursa împrumuturile. În același timp
verifică rata dobânzii, precum și suma și momentul plăților.

Esența acestei proceduri este de a oferi împrumutatului anumite beneficii. Scopul este de a încerca să schimbe situația dificilă și să restabilească capacitatea de a efectua plăți.

Dacă un împrumutat se confruntă cu dificultăți care fac imposibilă continuarea plăților regulate ale împrumutului, nu ar trebui să intre în panică. Nu ignora dificultatile si nu crede ca situatia se va imbunatati de la sine. Din păcate, astfel de probleme nu pot fi rezolvate fără o acțiune activă. Dacă un împrumutat evită să comunice cu un creditor atunci când plata nu poate fi efectuată, el se comportă complet incorect.

Cea mai potrivită soluție pentru aceste probleme ar fi să contactați o bancă sau un avocat. Este important să descrii situația cât mai sincer posibil. Adesea, creditorul va face compromisuri cu un astfel de comportament al împrumutatului. Ca urmare, este posibil să primiți procedura de restructurare propusă.

În cele mai multe cazuri, restructurarea creditului începe din următoarele motive:

• Boli sau răni, precum și accidente care au ca rezultat invaliditate
• Nașterea copiilor, concediu parental sau divorț, ceea ce duce la creșterea cheltuielilor pentru debitor;
• Pierderea sursei primare de venit, inclusiv pierderea locului de muncă, pensionare, încetarea afacerii, întârziere salariile angajator;
• Modificarea termenilor de rambursare a creditului de către creditor;
• Dacă acordul este încheiat în valută străină, aceasta este o schimbare bruscă a cursului de schimb.

Decizia de restructurare a datoriei este întotdeauna luată în mod individual. Dar pentru ca banca să îndeplinească cerințele împrumutatului, motivele trebuie să fie foarte serioase. În plus, poate fi necesară o documentație pentru a demonstra dificultățile împrumutatului și situația financiară actuală. Dar, în unele cazuri, restructurarea este efectuată de bănci pentru a genera venituri.

Procedura poate fi aplicată nu numai persoanelor fizice, ci și persoanelor juridice. Chiar și statul efectuează uneori restructurarea datoriilor. Similar cu această procedură este împrumut sau refinanțarea împrumutului.

Adesea, restructurarea se efectuează după un proces în caz de faliment al unei persoane. În orice caz, această procedură afectează istoricul de credit al împrumutatului. Cu toate acestea, acest lucru nu trebuie privit doar ca un proces negativ. Adesea, aceasta este singura cale iesi din datorii. Restructurarea poate ajuta la restabilirea solvabilității.