Acasă › Casa › Perioada de bază Psk 30 de zile. Calcul simplificat al psk

Perioada de bază Psk 30 de zile. Calcul simplificat al psk

Condițiile pentru obținerea unui împrumut au devenit mai „transparente” - Banca Centrală a interzis instituțiilor financiare să folosească comisioane „hard-wired” și alte trucuri pentru a atrage debitori. Clientul trebuie să cunoască costul integral al împrumutului înainte de a semna contractul de împrumut.

Costul total al împrumutului (FLC) este suma pe care împrumutatul o plătește pentru a rambursa datoria și plățile aferente deservirii bancare a împrumutului. Această valoare este calculată ca procent și reflectă creșterea reală, mai degrabă decât formală, a costului împrumutului. Termenul „costul total al creditului” a intrat în uz în 2008, înlocuind expresia „rată efectivă a dobânzii”.

Banca Centrală a obligat organizațiile financiare să prescrie CPS în contractul de împrumut. Valoarea apare în colțul din dreapta sus pe prima pagină a documentului.

Conform instrucțiunilor Băncii Centrale, costul total al împrumutului include:

1. Plăți legate de executarea și îndeplinirea termenilor contractului:

loan body – suma creditului;
dobânzi;
plata pentru examinarea cererii;
comision unic pentru acordarea unui împrumut;
comision pentru deschiderea/mentinerea unui cont bancar;
comision pentru emiterea/intretinerea “plastic” - card de debit sau credit.

2. Plăți care decurg din termenii contractului:

evaluarea subiectului colateral;
asigurare de răspundere civilă sau garanție;
cheltuieli pentru legalizarea tranzacţiei.

Costul creditului: formula de calcul

Decodificarea elementelor:

n – perioada de creditare;
DP i – suma totală a plăților ținând cont de comisioane, asigurări etc.;
d i – data contribuției;
d o – data emiterii creditului.

La calcul, fluxurile de numerar din diferite direcții sunt luate în considerare cu diferite semne matematice. Primirea fondurilor de credit cu semnul „-”, rambursarea împrumutului, plata dobânzilor, comisioane și asigurări cu semnul „+”.

Ceea ce nu se ia în calcul la calcularea costului împrumutului

Calculul UCS nu include:

1. Plăți care rezultă ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de către client:

penalizare;
amenzi.

2. Cheltuielile debitorului legate de respectarea cerințelor legale (RCA).

3. Plăți specificate în contractul de împrumut, al căror termen/suma depinde de client:

comision pentru rambursarea anticipată/parțială anticipată a creditului;
penalizare pentru depășirea limitei de credit;
comision pentru eliberarea certificatelor privind starea datoriei creditare.

Costul unui credit de consum: exemplu de calcul

Calcularea manuală a UCS este destul de dificilă, așa că puteți urma traseul simplu și puteți utiliza un calculator online. Programul de calcul ia în considerare toți termenii contractului de împrumut și face calcule conform formulei aprobate a Băncii Centrale.

Exemplu. Un client al unei bănci a emis o țintă pentru achiziționarea unui frigider. Costul echipamentului este de 30.000 de ruble, perioada de rambursare a împrumutului este de 12 luni, rata estimată este de 25% pe an. Cheltuieli suplimentare: asigurarea echipamentului – 1000 de ruble, comision de eliberare a creditului – 2% din valoarea creditului, comision lunar de întreținere – 50 de ruble.

Procedura de calcul:

1. Deschideți programul „Loan Calculator”, care oferă o opțiune pentru calcularea PSC.

2. Introduceți detaliile împrumutului.

Pe toată perioada de împrumut, împrumutatul va plăti în exces 6.490 de ruble, adică 21,63% din valoarea împrumutului. Totodată, dobânda efectivă nu este de 25% pe an declarată de bancă, ci de 39,60%.

Important! Pe măsură ce perioada de rambursare a creditului crește, costul total al creditului de consum scade, iar supraplata totală crește.

La modificarea perioadei de rambursare a datoriei de la 12 la 24 de luni se obtin urmatoarele rezultate.

După cum se poate vedea din exemplu, supraplata a crescut la 11.306 ruble, iar PSK a scăzut la 34,48%.

Costul unei mașini pe credit

Patru entități sunt implicate într-o tranzacție de cumpărare a unei mașini pe credit: împrumutatul, banca, reprezentanța auto și compania de asigurări. Calcularea costului unui împrumut auto include câțiva parametri:

1. Prețul mașinii. Această valoare include mărimea avansului și suma împrumutului.

2. Dobânzi acumulate conform contractului de împrumut. Rata împrumutului depinde de o serie de criterii:

marca si tipul vehiculului;
valoarea avansului;

4. Cheltuieli notariale.

5. Comision pentru procesarea si emiterea unui credit.

Important! Cuantumul primei de asigurare (aproximativ 10% din costul autovehiculului) și costul echipamentului suplimentar pentru mașina oferit de reprezentanța auto se pot adăuga la suma datoriei principale. Acest lucru va crește suma totală a împrumutului și va afecta suma plății în exces.

Pentru a reduce sarcina de plată a debitorului, băncile au dezvoltat un program special - un împrumut cu valoare reziduală. Partea din credit rămasă după efectuarea avansului și efectuarea plăților conform graficului se rambursează la sfârșitul termenului de împrumut într-o singură plată.

De exemplu, un client plănuiește să cumpere o mașină în valoare de 1.000.000 RUR. pe credit. Dacă contractați un împrumut cu o plată rămasă de 30%, atunci restul de 20% este împărțit în plăți egale pe 35 de luni. La sfârșitul perioadei, împrumutatul va putea rambursa datoria în unul dintre următoarele moduri:

depuneți suma rămasă într-un cont bancar;
vinde mașina unui dealer folosind sistemul Trade in;
solicitați o prelungire a împrumutului cu până la 2 ani.

Costul creditului ipotecar

Costul integral al creditului ipotecar include:

1. Mărimea împrumutului (costul proprietății achiziționate minus ).

2. Suma dobânzii acumulate pe toată perioada ipotecii.

3. Prime de asigurare plătite la solicitarea băncii:

asigurarea bunurilor gajate împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare;
asigurarea de viață a împrumutatului.

4. Cheltuieli de evaluare a bunurilor imobile și obținerea unui extras din registrul drepturilor de proprietate.

5. Costul înregistrării unei tranzacții la notar.

6. Comision bancar unic pentru procesarea/emiterea unui credit.

7. Cheltuielile împrumutatului pentru deservirea contului bancar.

Exemplu de calcul. Clientul cumpără un apartament pe piața secundară, costul proprietății este de 2.000.000 de ruble. Pentru a finaliza tranzacția, împrumutatul intenționează să contracteze un împrumut în valoare de 1.500.000 RUB, termen - 120 de luni, rata nominală - 13,5%. Cheltuielile clientului pentru obținerea unui credit ipotecar vor fi:

comision unic de procesare a creditului – 1,5%;
evaluarea imobiliară - 3000 de ruble;
asigurare de viață a împrumutatului și bunuri imobiliare - 0,5% fiecare (contribuțiile se plătesc anual pe baza datoriei la împrumut);
Cheltuieli notariale – 10.000 de ruble.

Toate datele trebuie introduse în formularul de calcul al calculatorului online și rezumate.

Costul total al creditului ipotecar (rata efectivă a dobânzii) va fi de 14,68% pe an.

Costul maxim al creditului

Banca Centrală a Federației Ruse a determinat valoarea limită a diferitelor categorii de produse de credit. Băncile care depășesc acești indicatori pot fi trase la răspundere, inclusiv revocarea licenței lor.

Valoarea maximă și medie de piață a costului total al împrumuturilor

1. Costul împrumutului depinde de mărimea avansului clientului (pentru credite ipotecare și împrumuturi auto). Atunci când depun mai mult de 50% din fondurile proprii, băncile reduc rata dobânzii și sunt mai puțin exigente în ceea ce privește asigurarea.

2. Clientul poate alege un gaj anual de proprietate în funcție de valoarea datoriei către bancă. În acest caz, valoarea primei de asigurare va scădea în fiecare an.

3. Este „mai ieftin” să obții un împrumut de la o bancă decât de la o organizație de microfinanțare. O grilă separată de valori maxime ale costului creditului a fost dezvoltată pentru MFO. Rata efectivă a unui împrumut negarantat pe termen scurt emis de un MFO poate ajunge la 900% pe an.

Calculator de împrumut cu rambursare anticipată

În secțiunea de rambursare anticipată, puteți crea un plan pentru astfel de rambursări. Unele bănci impun adesea penalități asociate cu plata unei astfel de plăți. În secțiunea de comisioane, puteți seta parametrii corespunzători și, astfel, puteți determina exact cât de profitabilă va fi de fapt rambursarea anticipată.

Raportul calculatorului de împrumut în Excel

Calculatorul de credite va calcula costul total al creditului - o valoare calculată ca procent, care ia în considerare comisioanele, plățile asociate și timpul plăților acestora. Acest lucru face posibilă compararea împrumuturilor cu comisioane diferite.

Contabilizarea inflației în plățile împrumuturilor

Prin setarea parametrilor inflației așteptate a calculatorului de împrumut, puteți estima costurile, ținând cont de puterea reală de cumpărare a banilor în timp.

Dependența plății în exces și a sumei plății lunare de parametrii împrumutului

Analiza graficelor de dependență a parametrilor de împrumut vă permite să selectați cele mai confortabile condiții de împrumut. Făcând clic pe punctul de interes de pe diagramă, puteți începe un calcul mai detaliat pentru parametrul selectat pe diagramă.

Renta sau plata diferentiata

În cazul plăților de anuitate, valoarea plăților lunare este aceeași pe toată perioada de rambursare, în timp ce în perioada inițială, rambursarea datoriilor este mai lentă, deoarece trebuie să plătiți dobânda acumulată la credit. Acest tip de împrumuturi este cel mai frecvent în Rusia. O schemă cu plăți diferențiate presupune în etapa inițială plata unor sume lunare mari, care se vor micșora cu fiecare dată ulterioară. Datoria este rambursată în rate egale pe întregul termen, dar valoarea dobânzii acumulate variază. Suma totală a plăților în plus în termeni absoluti este mai mare cu schema de anuitate, cu toate acestea, este important să nu uităm de inflație, în special pentru împrumuturile pe termen lung. În condiții de inflație ridicată, această schemă devine semnificativ mai profitabilă în contextul puterii de cumpărare a banilor. Acestea. Veți putea achiziționa mai multe bunuri și servicii pe toată perioada de rambursare a creditului.

După cum ați văzut deja, compararea împrumuturilor este o întreprindere destul de intensivă în muncă și consumatoare de timp. În plus, pentru a compara condițiile, de exemplu, pentru împrumuturile ipotecare de la diferite bănci, trebuie să aveți o înțelegere destul de bună nu numai a împrumuturilor, ci și a asigurărilor și, de asemenea, să fiți un bun avocat. Pentru a simplifica procedura, Banca Centrală a Rusiei a introdus conceptul de „cost total al creditului” (anterior a fost introdus conceptul de „rată efectivă a dobânzii”). Pentru depozite se poate folosi conceptul de cost total al depozitului.

Formula de calcul al costului total al creditului

după cum urmează:

d i - data plății i-a;
d 0 - data plății inițiale - este data transferului de fonduri către debitor;
n - numărul de plăți;
DP i - suma celei de-a-a plăți conform contractului de împrumut. plățile multidirecționale sunt reflectate cu semne matematice diferite. Astfel, plata fondurilor de împrumut către debitor este reflectată cu semnul minus, returnarea fondurilor și plățile comisioanelor sunt reflectate cu semn pozitiv;
PSK - costul total al împrumutului, reflectat în % pe an

La determinarea costului total al împrumutului, toate plățile aferente eliberării împrumutului (comision de emitere, luarea în considerare a cererii etc.) sunt reflectate în plata inițială.

Ce este inclus în calcularea costului total al împrumutului:

1. Plăți exact cunoscute conform contractului de împrumut, care sunt plăți legate de încheierea și executarea contractului de împrumut:

să ramburseze principalul împrumutului;

la plata dobânzii la împrumut;

taxe și comisioane pentru întocmirea unui contract de împrumut, luarea în considerare a unei cereri de împrumut, emiterea fondurilor de împrumut, deschiderea și menținerea unui cont;

comisioane pentru decontare numerar și servicii operaționale

dacă plata se face pe un împrumut pe card bancar - comisioane pentru emiterea și deservirea anuală a cardurilor de credit

2. Plăți către terți, dacă obligația de plată a acestor plăți decurge din încheierea unui contract de împrumut

asigurare de bunuri imobiliare sau vehicule
plăți către birouri notariale și notarii
evaluarea bunurilor gajate ca garanție

Calculul costului integral al creditului nu include

plăți ale împrumutatului care nu decurg din contractul de împrumut, ci din cerințele legislației ruse. De exemplu, pentru a solicita un împrumut auto, aceasta va fi asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, care trebuie încheiată în orice caz;

plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut. De exemplu, întârzierea plăților;

plățile împrumutatului asupra împrumutului, care depind de decizia împrumutatului sau de comportamentul acestuia. De exemplu, un comision pentru rambursare anticipată, un comision pentru primirea de fonduri în numerar, o taxă pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.

În cazul în care contractul de împrumut prevede diferite tipuri de angajări de împrumut în funcție de decizia împrumutatului, calculul sumei totale a împrumutului se calculează pe baza sumei maxime posibile a împrumutului (limită de overdaft), a termenului de împrumut și a plăților egale conform contractului de împrumut.

Exemplu de calcul:

Condiții de bază ale împrumutului:

Data	Plata dobânzii	Plata principalului	Comisioane și alte plăți	Rest datoria la final luni
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Total	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

În acest exemplu, costul total al împrumutului a fost 55,49 %

După cum puteți vedea, costul total al împrumutului poate diferi foarte mult de rata dobânzii declarată și anunțată de bancă. În plus, nu trebuie confundat cu un astfel de concept precum o creștere a costului unui împrumut, care depinde în mare măsură nu de rata dobânzii, ci de termenul împrumutului.

Costul total al împrumutului este destul de dificil de calculat folosind un calculator, dar programul Excel poate fi de mare ajutor în calcularea lui. În foile de calcul, acest calcul este implementat folosind funcția IRR (rata internă de rentabilitate). Dacă trebuie să comparați mai multe programe, descărcați

Atunci când alege un împrumut, împrumutatul studiază produsele de împrumut ale unui număr de bănci și acordă atenție promoțiilor instituțiilor de credit care oferă dobânzi scăzute la împrumuturi. Dar puțini oameni știu asta

Care este costul total al creditului?

Costul total al împrumutului (FLC) este suma pe care clientul o va plăti efectiv băncii pentru utilizarea fondurilor, prețul real al împrumutului.

Practica dezvăluirii prețului real al unui împrumut bancar nu a apărut imediat în Rusia, ci după câțiva ani de neînțelegeri indignate între instituțiile de credit și debitori. Din punct de vedere psihologic, prețul unui credit de 11% pe an pe 15 ani pare atractiv, dar până la urmă, pe toată perioada de rambursare, va trebui să plătești de două ori mai mult decât a fost luat. Treaba s-a complicat și mai mult de abundența de comisioane, procentuale și cu o sumă fixă. Unele dobânzi au fost calculate pe suma soldului, iar altele pe suma inițială a împrumutului. Într-o astfel de situație, este imposibil să se determine costul real al unui împrumut bancar fără calcule complexe.

PSC este exprimat în %, dar nu coincide cu rata anuală a dobânzii din contract. Acest lucru se întâmplă deoarece prețul, pe lângă dobândă, poate include plăți pentru:

pentru procesarea cererii și verificarea datelor împrumutatului;
pentru înregistrarea și menținerea unui cont de credit;
pentru emiterea de carduri bancare în baza unui contract de împrumut;
pentru operațiuni în proces de procesare și menținere a unui credit;
costul asigurării, dacă încheierea unui contract de asigurare este o condiție a băncii pentru acordarea unui împrumut, sau determină valoarea ratelor și comisiilor aferente acestuia;
alte cheltuieli ale clientului direct legate de emiterea unui împrumut bancar, inclusiv plăți obligatorii către terți.

Costul integral al împrumutului trebuie calculat înainte de a-l primi, deoarece... condițiile de împrumut sunt cunoscute dinainte.

Este important de luat în considerare că lista cheltuielilor incluse în CSC nu este nesfârșită. Nu poate fi extins prin analogie, în opinia uneia dintre părțile la tranzacție sau prin decizia oricărei alte persoane și organizații.

În Federația Rusă, legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” este în vigoare din 2013. În anul următor, 2014, o formulă de calcul a costului total al unui împrumut a devenit obligatorie pentru bănci (vom vorbi despre asta mai jos).

Următoarele nu sunt incluse în PSC:

Cheltuielile împrumutatului efectuate nu conform condițiilor împrumutului, ci în baza cerințelor legale. Acest lucru se poate aplica și anumitor tipuri de asigurări.
Penalități și costuri suplimentare asociate cu încălcarea disciplinei de plată.
Costuri suplimentare pentru deservirea împrumutului, care sunt o consecință a alegerii clientului. Un exemplu este o creștere a perioadei de rambursare a creditului, care presupune o recalculare a sumei totale a dobânzii.
Diverse tipuri de comisioane și plăți suplimentare pentru anumite modalități de rambursare a creditului: în numerar, prin terminale ale altor bănci, folosind sisteme de plată de la terți.
Comision pentru mișcarea fondurilor pe un card bancar emis în baza unui contract de împrumut.

Rezultă că costul integral al împrumutului nu este neapărat egal cu suma pe care împrumutatul o va plăti de fapt creditorului. Deoarece În timpul procesului de rambursare sunt posibile următoarele:

Întârzieri la plăți sau rambursare anticipată. Pentru primul se percepe o penalitate, al doilea promite o recalculare a dobânzii și o reducere a costului total al creditului sau penalităților, dacă acest lucru este prevăzut în contract.
Modificări ale condițiilor de rambursare a creditului. Această posibilitate este adesea specificată în contract, dar apariția ei este legată de circumstanțe externe.

Aceste și alte circumstanțe pot afecta suma plătită efectiv de către împrumutat. Dar dacă modificările la momentul primirii împrumutului nu sunt cunoscute sau apariția lor nu depinde de creditor, atunci acestea nu vor fi incluse în costul total al împrumutului.

Este important ca costul integral al creditului să fie cunoscut din timp, chiar înainte de a-l primi. În cazul în care banca ascunde informații despre acest lucru, tranzacția trebuie declarată nevalidă, contractul de împrumut trebuie reziliat, iar fondurile cheltuite de client trebuie returnate acestuia.

Pentru beneficiarii de împrumuturi bancare, valoarea costului total al împrumutului, și nu rata dobânzii, ar trebui să fie criteriul de evaluare și comparare a diferitelor produse de împrumut.

Cum se calculează costul total al împrumutului?

Procesul de calcul al prețului real al unui împrumut are loc folosind formule complexe, care pentru consumatorul mediu durează mult timp și nu sunt necesare pentru a le învăța. Cu toate acestea, este util să înțelegeți cum are loc acest calcul.

În primul rând, să clarificăm că toate plățile din împrumut sunt calculate folosind propriile formule. Dobânda principală, comisioanele și alte plăți sunt calculate separat (în funcție de termenii acordului - pe suma inițială sau pe soldul neachitat). Apoi toate cifrele rezultate sunt însumate pentru a forma prețul total al împrumutului.

Formulele de mai jos pentru calcularea costului unui împrumut vă vor ajuta să aflați plățile, și nu suma principală din care se calculează dobânda și alte valori relative.

Prima dintre formulele de calcul arată astfel:

PSK = i x NBP x 100

aici PSC este costul total al creditului; NBP – numărul perioadelor de bază; i – rata dobânzii în perioada de bază. Perioada de bază se referă la perioada dintre efectuarea plăților obligatorii ale împrumutului.

Această ecuație este dată în textul legii „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” și se aplică.

Partea superioară a fracției, cu literele DK, este suma unei anumite plăți. Dacă se face la bancă, atunci suma este acceptată cu semn pozitiv, dacă este un împrumut - cu semn negativ. Al doilea paranteză conține valoarea plății pentru întreaga perioadă de bază, prima paranteză calculează plata pentru o parte a perioadei. Toate rezultatele obtinute sunt insumate si in final egale cu 0. Ceea ce inseamna egalitatea fluxurilor de numerar primite de banca si platite de imprumut. Această ecuație este rar folosită pentru calcule cu pix și hârtie. Este mai convenabil să calculați UCS prin înlocuirea datelor într-un tabel Excel cu formule deja introduse.

O formulă simplificată pentru calcularea costului unui împrumut vă va ajuta să vă faceți propriul calcul:

Se calculeaza astfel:

suma tuturor plăților creditului (S) se împarte la suma primită de la bancă (S0);
unul se scade din rezultatul diviziunii;
numărul rezultat este împărțit la n - numărul de ani pentru rambursarea împrumutului și înmulțit cu 100.

Valoarea finală este prezentată ca procent. O puteți compara cu dobânda principală și puteți afla suma plății suplimentare suplimentare.

Exemplu de calcul UCS

Să calculăm costul total al împrumutului de 1 milion de ruble timp de 2 ani, la 10% pe an și cu un comision suplimentar de 12 mii pe an. Tipul plăților – anuitate, de ex. cote egale în toate perioadele.

Un exemplu de calcul al costului total al unui împrumut

plata lunara	prin suma principală	plăți de dobânzi	comision	Sold neachitat

Plata totală a împrumutului este de 1 milion 131 mii 478 de ruble 32 de copeici. Să inserăm această cifră în formula simplificată:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Costul total al împrumutului a fost de puțin peste 6 procente și jumătate pe an, adică. 13,15% timp de doi ani.

De ce nu seamănă cu rata declarată de 10% pe an?

Pentru că s-a acumulat dobândă doar pentru suma soldului neplătit, dar s-a perceput un comision pentru suma inițială a împrumutului.

Acest exemplu simplu arată cât de mult diferă realitatea de ceea ce pare de înțeles înainte de calcul.

Cum se calculează online costul unui împrumut?

Calcularea costului total al unui împrumut folosind o formulă generală (mai degrabă decât o formulă simplificată) manual poate fi un exercițiu foarte lung de matematică. Pierderea timpului aici este garantată, iar riscul de erori este foarte mare. Dar, spre bucuria utilizatorilor, Internetul oferă destul de multe programe care au deja toate formulele necesare calculelor și nu mai rămâne decât să-ți pui datele în formele corespunzătoare.

În practica căutării unui împrumut, calculatoarele vor fi deosebit de utile cu posibilitatea de a selecta un împrumut care satisface parametrii specificați, cu funcția de căutare a unui împrumut pentru suma necesară și cu o rată a dobânzii adecvată. Iată un exemplu bun de astfel de calculator.

Toate băncile, fără excepție, sunt obligate să calculeze și să indice PSC pe prima pagină a contractelor lor de împrumut. Acest lucru este cerut de legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Iată ce scrie literal: „Costul total al unui împrumut de consum (împrumut) este determinat atât ca procent pe an, cât și în termeni monetari și se calculează în modul stabilit de această lege federală. Costul total al unui împrumut de consum (. credit) este plasat în cadre pătrate în colțul din dreapta sus al primei pagini a contractului de credit de consum (împrumut) în fața tabelului care conține condițiile individuale ale contractului de credit de consum (împrumut) și este tipărit cu cifre și majuscule. în negru pe fundal alb într-un font clar, ușor de citit de dimensiunea maximă a fonturilor utilizate în această pagină, costul total al împrumutului de consum (împrumut) în bani este plasat la dreapta costului total al creditului de consum (împrumut), determinată ca procent pe an Suprafața fiecărui cadru pătrat trebuie să fie de cel puțin 5 la sută din suprafața primei pagini a contractului de împrumut (împrumut) de consum.” Dacă simplificăm ceea ce scrie în lege, atunci ideea este că clientului nu lipsește PSC-ul din contract. De ce asemenea îngrijorare?

Băncile trebuie să indice PSC, astfel încât clientul să poată evalua imediat care va fi costul real al împrumutului, și nu este indicat în rata dobânzii la împrumut, ca procent pe an, ținând cont de toate comisioanele și plățile suplimentare obligatorii, și de câți bani îi trebuie să se întoarcă la bancă în final.

Acest lucru a fost făcut și pentru comoditatea comparării produselor de împrumut de la diferite bănci, care pot avea comisioane complet diferite și plăți suplimentare (este ușor să fii confundat cu ele). Adică un client, cunoscând PSC-ul în mai multe bănci, poate înțelege unde îi este mai profitabil să ia un credit.

Așa se întâmplă

Nu este necesar ca un împrumut cu o rată stabilită de 30% să fie mai puțin profitabil decât unul cu o rată de 25% pe an. La calcularea costului total, se poate dovedi că în al doilea caz este mai mare: de exemplu, dacă banca, pe lângă rata dobânzii, percepe diferite comisioane - pentru deschiderea unui cont, menținerea acestuia, pentru emiterea unui card, plăți în favoarea terților și, bineînțeles, taxe de asigurare. Astfel, la o dobândă mai mică, suma efectivă a plăților în plus poate fi de multe ori mai mare decât la o altă bancă, unde dobânda este mai mare, dar nu există comisioane și asigurări. Cu toate acestea, băncile nu au oferit întotdeauna o astfel de comoditate pentru client.

ISTORIA PROBLEMEI

Până în 2007, băncile nu au indicat niciun cost total al împrumutului în contracte, iar acest concept și această formulă de calcul nu existau oficial.

Așa se întâmplă

În 2007, înainte de introducerea reglementării acestui punct, conform statisticilor Băncii Centrale, rata reală la creditele de consum a variat de la 90 la 124% pe an, cu 29%. De exemplu, într-o bancă pentru un împrumut de 40 de mii de ruble. pe o perioadă de 18 luni, o astfel de rată reală a fost de 72% pe an cu dobânda declarată pentru utilizarea unui împrumut de 24%.

Prin urmare, nu este surprinzător că la acea vreme, potrivit Zhanna Efimova, avocat la Societatea pentru Protecția Consumatorului din Moscova, au fost primite zilnic plângeri din partea cetățenilor cu privire la încălcarea drepturilor lor la încheierea contractelor de împrumut pentru consumatori. Unele bănci au refuzat în general să dezvăluie rata efectivă a dobânzii până când nu au furnizat întregul pachet de documente necesare pentru a emite un împrumut. Și atunci clientul, care trecuse deja prin toate verificările, a fost prea leneș sau nu a avut timp să meargă la altă bancă, unde nu este un fapt că rata finală ar fi mai mică. Declanșarea crizei din 2007–2008 a arătat clar dezavantajele acestei abordări și a forțat Banca Centrală să intervină și să rezolve această problemă.

În primul rând, Banca Centrală a stabilit obligația băncilor de a dezvălui PIC în regulamentele sale. „Documentul de reglementare al Băncii Centrale, desigur, nu are statut de lege, dar este obligatoriu”, a spus Alexey Simanovsky, directorul departamentului de reglementare și supraveghere bancară al Băncii Centrale, când a prezentat inovația „Din păcate, puterile noastre nu sunt suficiente pentru a obliga toate băncile să facă acest lucru. Q.E.D. Măsurile luate de Banca Rusiei s-au dovedit a fi insuficiente: nu toată lumea a numărat PSK-ul și chiar mai puține bănci l-au arătat în mod clar clienților. Drept urmare, în martie 2008, Duma de Stat a stabilit obligația băncilor de a calcula PIC la nivelul legii „Cu privire la bănci și activități bancare”.

A mers. După ce a văzut costul total real al împrumutului, potențialul împrumutat se va gândi de trei ori dacă merită să-l ia. Acest lucru a disciplinat în cele din urmă băncile.

Așa se întâmplă

Trei ani mai târziu, în 2010, costul real al creditelor acordate în lanțurile de retail a fost aproape egal cu ratele declarate de bănci. Diferența maximă dintre acești indicatori nu a depășit 10 puncte procentuale.

Dar aici, ca ciupercile după ploaie, a crescut piața de microfinanțare, care nu era acoperită de legea bancară. Și apoi, deja în al doilea deceniu al anilor 2000, conceptul PSK și obligația de a-l dezvălui împrumutatului au fost consacrate la nivelul legii „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, care se aplică și organizațiilor de microfinanțare.

COMPLET, DAR NU INFINIT

Și totuși acest lucru nu a fost suficient. Au fost debitori care erau gata să contracteze împrumuturi la orice rată a dobânzii și creditori care erau gata să emită împrumuturi evident nerambursabile la mii de procente pe an.

Pentru a eradica acest lucru, în 2013 a apărut ideea de a limita costul total maxim al împrumuturilor și împrumuturilor. Nu ar trebui să se abate de la PSC medie pe piață cu mai mult de o treime și, în orice caz, nu trebuie să fie mai mare de 365% pe an. Noul indicator PSC mediu pentru piață pentru diferite sume și termeni de împrumuturi și alte împrumuturi este calculat trimestrial de către Banca Centrală pentru bănci, organizații de microfinanțare, cooperative și case de amanet. Rezultatele calculelor sunt postate pe portalul oficial al Băncii Centrale.

Așa se întâmplă

De exemplu, prețul mediu de piață al împrumuturilor de consum este de la 30 de mii de ruble. până la 100 de mii de ruble. pentru o perioadă mai mare de un an este de 19,628%, ceea ce înseamnă că limita nu poate depăși 26,171%. Nu trebuie să îl numărați singur - puteți căuta valorile folosind linkul de mai sus.

O excepție de la aceste restricții sunt împrumuturile negarantate pentru o perioadă de cel mult 15 zile în valoare de până la 10 mii de ruble. Dar sunt deosebite, acestea sunt așa-numitele împrumuturi de zi de plată - nu sunt discutate în acest articol.

PSK PE SILABE

Deci, ce este inclus în UCS și cum se calculează?

suma principală (câți bani ați primit de la bancă);
dobânda la această sumă;
diverse plăți în favoarea creditorului, dacă sunt specificate în contract;
comision pentru emiterea și deservirea unui mijloc de plată electronic (în cuvinte simple - un card de plastic), cu care vei rambursa împrumutul;
diverse plăți în favoarea terților (de exemplu, companii de asigurări, dezvoltatori, notari etc.);
valoarea primei de asigurare (dacă aceasta este o așa-numită schemă de asigurare colectivă, când beneficiarul contractului este o bancă);
cuantumul primei de asigurare în baza unui contract de asigurare voluntară, dacă, în funcție de încheierea acestuia, banca oferă alte condiții pentru împrumut (de exemplu, când se modifică perioada de rambursare, PIC, rata dobânzii, alte plăți și comisioane).

Acestea sunt costurile clientului conform contractului de împrumut.

Calculul UCS nu ia în considerare:

amenzi pentru nerespectarea de către client a termenilor contractului;
tipuri obligatorii de asigurare (asigurare CASCO sau asigurare de apartament pentru a proteja bunurile colaterale);
comisioane pentru tranzacțiile valutare (de exemplu, dacă împrumutul a fost contractat în dolari);
penalitati conform contractului;
comision pentru suspendarea operațiunilor;
comision pentru transfer de bani fără numerar;
comision pentru primirea (rambursarea) unui împrumut în numerar (servicii de decontare și numerar);
comision pentru utilizarea online sau mobile banking, notificare prin SMS.

Truc

Atunci când solicitați un împrumut, nu ignorați comisioanele care nu sunt incluse în calculul PSC. În unele cazuri, acestea pot fi semnificative. Astfel, unele bănci stabilesc comisioane mari, de exemplu, pentru notificări prin SMS sau chat cu un angajat printr-o aplicație mobilă. Ulterior, aceste cheltuieli pot deveni o surpriză neplăcută pentru tine dacă nu le-ai acordat atenție la semnarea documentelor. Pentru a evita surprizele, nu te grăbi sub nicio formă atunci când semnezi un contract de împrumut.

PSK ÎN FORMULE ȘI NUMERE

Articolul 6 din Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” stabilește o formulă de calcul a CPS. Pentru calcul, veți avea nevoie de informații de la bancă - acestea pot fi obținute de la un angajat al departamentului de credit. Formula este destul de simplă:

PSK = i x NBP x 100

PSK, după cum știm deja, este costul total al împrumutului exprimat ca procent pe an.

NBP este numărul de perioade de bază pe durata împrumutului, adică câte plăți trebuie să facă clientul. NWP standard pe an cu plăți lunare ale împrumutului = 12. Adică, pentru un împrumut pe trei ani, NWP va fi 36. Pentru plăți trimestriale, NWP pe an = 4. Pentru plăți o dată pe an sau mai puțin, NWP = 1. Baza perioada din contractul de împrumut este intervalul de timp standard. Cel mai des se regăsește în graficul de plată, care se emite neapărat odată cu contractul.

i este rata dobânzii a perioadei de bază, exprimată sub formă zecimală. Adică, dacă rata anuală este de 12%, atunci cu plăți lunare ale împrumutului va fi de 1%, iar în formă zecimală - 0,01.

După cum puteți vedea, nimic complicat, dar doar în această etapă. Principala dificultate este formula de calcul a ratei dobânzii din perioada de bază:

Teoretic, pentru a calcula acest indicator, trebuie să aveți un eșantion de contract de împrumut care să reflecte toate datele necesare. În practică, puteți solicita numărul de perioade de bază și rata dobânzii perioadei de bază de la ofițerul de credite al băncii, fie verbal, fie în scris. Vă rugăm să rețineți că creditorul nu poate refuza furnizarea acestor informații. Dacă vi se refuză să furnizați informații, trebuie să depuneți o plângere la Banca Centrală.

Dar acesta este un caz extrem. Banca este obligată să considere PSK drept client și, în practică, așa se întâmplă. Puteți verifica de două ori pentru dvs., dacă există o astfel de nevoie, într-un mod mai simplu.

Truc

Dacă nu doriți să vă faceți griji cu privire la efectuarea propriilor calcule, puteți introduce datele într-un calculator online sau mobil. Este chiar mai bine să faceți acest lucru în mai multe calculatoare simultan, astfel încât să puteți compara rezultatele între ele și cu ceea ce indică banca în PSK. Desigur, va dura timp, dar pe viitor se va achita integral datorită banilor economisiți la împrumut.

PSC în ruble - a doua valoare impusă de lege - se calculează folosind următoarea formulă:

PSK = costul împrumutului + plăți suplimentare + plată în exces.

Pentru a calcula plățile suplimentare, adunați toate cheltuielile așteptate: comisioane, plăți (lunare, etc.) pentru întreaga perioadă a contractului. Datele privind plățile în plus pot fi găsite în graficul de plată.

Așa se întâmplă

Odată ce cunoașteți datele specifice, puteți calcula costul total folosind o formulă simplă. De exemplu, există un împrumut în valoare de 220 de mii de ruble. Termen - 24 de luni la 17% pe an. Există taxe suplimentare: 1,5% pentru furnizare, 1,2% pentru întreținere.

Cu o plată de anuitate, adică cu o plată lunară egală, plata în exces va fi de 41 de mii de ruble. Poate fi calculat într-un calculator de credit - de exemplu, în acesta: http://calculator-credit.ru/calculator.php.

Pentru a emite bani va trebui să plătiți:

220.000*1,5/100 = 3,3 mii de ruble.

Taxa de serviciu va fi:

(220.000 + 41.000)* 1,2/100 = 3,132 mii ruble.

PSK = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 mii de ruble.

Trebuie avut în vedere faptul că PSC ia în calcul toate plățile pe care clientul le va efectua pe toată perioada împrumutului. Cu alte cuvinte, dacă urmează să rambursați anticipat împrumutul, această valoare se va modifica.

Așa se întâmplă

Să ne uităm la un exemplu: să luăm un credit ipotecar. În cazul unei perioade lungi de rambursare, poate fi avantajos să contractați un împrumut cu comision pentru reducerea dobânzii, dar în cazul rambursării anticipate comisionul nu este rambursabil. În alt caz, un împrumut este contractat la o dobândă mai mare, tot pe o perioadă lungă, dar este rambursat înainte de termen. Suma finală de plată va fi mai mică decât în cazul unei taxe nerambursabile.

Deci, în ciuda importanței indicatorului PSC, acesta depinde adesea nu numai de bancă, ci și de planurile clientului.

Truc

Pentru a compara și a alege cea mai profitabilă opțiune, ar trebui să utilizați un calculator de împrumut, care vă permite să comparați diferite opțiuni.

În ea, trebuie mai întâi să introduceți opțiunea cu un comision pentru reducere. Atunci ia în considerare opțiunea în care rambursați împrumutul cu o dobândă mai mare, dar pe o perioadă mai scurtă. Veți vedea imediat unde va fi mai mare și unde mai mică.

UN CAZ SPECIAL

Ei spun că calcularea PSC-ului pentru cardurile de credit este un caz special. De ce?

Calcularea PSC pentru cardurile de credit este un proces foarte complex, deoarece există o perioadă de grație și o linie de credit revolving. Pentru a calcula PSC-ul cardurilor de credit, banca utilizează limita maximă posibilă de credit cu rambursări frecvente egale ale datoriilor (adică plăți lunare).

Să dăm un exemplu pentru a arăta cum funcționează.

Așa se întâmplă

Cardul este emis pentru o anumită perioadă (să zicem, 3 ani) cu o limită stabilită de 100 de mii de ruble. Banca consideră că clientul folosește întreaga sumă deodată și va rambursa împrumutul pe toți cei 3 ani, efectuând o plată lunară minimă de 10% plus dobândă. Dar băncile pot calcula PSC pentru cardurile de credit folosind diferite metode, așa că ar trebui să fii mai atent când studiezi termenii și condițiile unui card de credit.

PSC include banii din împrumut disponibil clientului. Acest lucru creează o caracteristică interesantă. Chiar dacă nu plătești întreținerea anuală sau comisioanele și stai mereu în perioada de grație, adică folosești efectiv creditul gratuit, PSC-ul va fi tot mai mare decât dobânda.

Prin urmare, trebuie amintit că PSC este o valoare teoretică și uneori poate distorsiona suma plății în exces a împrumutului.

CUM ESTE MAI RENTABIL SĂ LUIAȚI UN IMPRUMAT?

Experții oferă o gamă largă de sfaturi în acest sens.

Potrivit analistului Alor Broker, Alexey Antonenko, o abordare pentru reducerea costului total al unui împrumut sau al unui împrumut poate arăta astfel:

Furnizați documente care confirmă veniturile dvs.
Dacă nu intenționați să rambursați împrumutul înainte de termen, atunci ar trebui să alegeți un produs cu cel mai mic PSC, acordând atenție comisiilor suplimentare, amenzilor și penalităților care nu sunt incluse în acesta.
Calculați dacă aveți nevoie de asigurare sau nu. Dacă ai încredere în abilitățile tale și în sursa veniturilor tale, atunci ar putea merita să refuzi asigurarea dacă reducerea ratei dobânzii nu compensează costurile acesteia. Mai mult, plățile de asigurare sunt adesea incluse în împrumut, crescându-l. Puteți utiliza un calculator de împrumut pentru calcule.
Poate că are sens să încheiați un contract de împrumut cu o schemă de plată diferențiată. În acest caz, împrumutatul însuși decide cât va rambursa peste plata minimă. Când efectuați o plată mai mare, suma principală este redusă, iar restul este rambursat treptat. În același timp, plățile lunare sunt reduse. Această schemă vă permite să reduceți supraplata finală.
Alegeți împrumuturi fără penalități pentru rambursare anticipată.
Dacă intenționați să rambursați împrumutul în avans, atunci calculați intervalul de timp aproximativ în care doriți să îl îndepliniți. Comparați ceea ce este mai profitabil: contractarea unui credit cu comision pentru reducerea dobânzii sau cu o dobândă mai mare și rambursare anticipată.
Evitați rambursările întârziate pentru a evita plata amenzilor și penalităților. Mai mult, un istoric de credit deteriorat va afecta capacitatea de a contracta un împrumut în viitor. Dacă aveți dificultăți temporare, trebuie să contactați banca pentru refinanțare. Merită să faceți acest lucru înainte de a începe întârzierile.
Faceți o alegere în favoarea băncii dvs. de salarii. Cel mai adesea, el oferă cele mai favorabile condiții clienților săi salariați.

Un alt sfat foarte important: în ciuda tuturor PSC-ului, acordați atenție sumei plății pe lună în ruble. Această cifră este mai practică și, cel mai important, ușor comparabilă cu venitul împrumutatului, îi va permite să înțeleagă dacă va putea contracta sau nu un împrumut, sau chiar dacă va putea economisi pentru el, recomandă experții.

Ei bine, și principalul lucru. Citiți cu atenție contractul de împrumut. Întrebați despre orice nu înțelegeți. „Puneți întrebări specialistului în credit și, dacă se întâmplă să vă îndoiți de veridicitatea cuvintelor sale, porniți reportofonul și avertizați-l despre acest lucru în mod evident”, sfătuiește Antonenko.

Popular în categoria: