Visko teorija. Paskolos laiduotojo pareigos – ką reikia žinoti Teismo sprendimas dėl laidavimo

Vienas iš būdų padidinti galimybes gauti paskolą – pritraukti laiduotoją: kredito įstaigos visada yra lojalesnės paskolos gavėjams, kurių įsipareigojimai užtikrinti laidavimo sutartimis. Kas gali būti laiduotojas, kokius reikalavimus jam kelia bankai ir kiek jis bus atsakingas už tai, kad paskolos gavėjas laiku negrąžins paskolos? Šiame straipsnyje pabandysime atsakyti į visus šiuos klausimus, taip pat paliesime sąvoką „bendraskolininkas“ ir pasvarstysime, kiek bendraskolininkas gali padidinti jūsų galimybes gauti paskolą.

Garantija įstatymo požiūriu. Laiduotojo atsakomybė ir teisės

Laidavimo institucija buvo sukurta ir veikia remiantis Rusijos Federacijos civiliniu kodeksu (§5, str. 361 - 367). Pagal str. 361, laiduotojas prisiima pareigą atsakyti paskolos davėjui už tai, kad paskolos gavėjas visiškai ar iš dalies įvykdo prievoles. Garantijos sutartis turi būti sudaryta raštu.

Pagal nutylėjimą ši sutartis prisiima solidarią laiduotojų ir paskolos gavėjo atsakomybę, jei pastarasis nevykdo arba netinkamai vykdo savo įsipareigojimus. Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 323 straipsniu, esant solidariajai laiduotojų ir paskolos gavėjo atsakomybei, kreditorius turi teisę reikalauti, kad skolos įvykdymas būtų įvykdytas tiek iš visų skolininkų bendrai, tiek atskirai nuo bet kurio iš jų, visą skolą ar jos dalį. . Dažniausiai, susidarius prieštaringai situacijai, bankas pareiškia ieškinį, kuriame atsakovai yra paskolos gavėjas ir laiduotojai. Laiduotojas atsako bankui tokia pat apimtimi kaip ir skolininkas ir įsipareigoja atlyginti palūkanas, bylinėjimosi išlaidas ir kitus kreditoriaus nuostolius.

Retais atvejais numatyta subsidiari atsakomybė (tai turi būti nurodyta sutartyje). Tokiu atveju pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 399 straipsnį kreditorius pirmiausia turi pateikti skolininkui reikalavimą grąžinti paskolą, o tik tada, jei šis negali grąžinti skolos, reikalavimas bus perduotas. laiduotojui.

Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsniu, jeigu prievolę įvykdė garantas, o ne skolininkas, kreditoriui priklausančios teisės jam pereina suma, atitinkančia grąžintos skolos dalies sumą. Paprasčiau tariant, jei jūsų laiduotojas už jus grąžino tam tikrą skolos sumą už būsto paskolą, tada jis turi teisę į dalį turto, kuris yra šios prievolės užstatas. Taip pat laiduotojas gali reikalauti iš paskolos gavėjo jo paskolos davėjui sumokėtos sumos palūkanas ir kitų nuostolių atlyginimo.

Norint pareikšti skolininkui reikalavimą dėl lėšų grąžinimo (pavyzdžiui, norint pareikšti ieškinį teisme), laiduotojui reikės šių dokumentų: reikalavimo perleidimo sutarties, pavedimo sutarties; mokėjimo dokumentai, patvirtinantys banko reikalavimų apmokėjimą; paskolos sutarties kopija ir kt.

Svarbu žinoti atvejus, kada garantija gali būti nutraukta (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 367 straipsnis). Jie apima:

• paskolos sąlygų pakeitimas, sukeliantis prievolių padidėjimą ar kitų neigiamų pasekmių laiduotojui, jeigu jis tam nedavė raštiško sutikimo;
• paskolos su garantija grąžinimas arba uždarymas;
• skolos perkėlimas kitam asmeniui be laiduotojo sutikimo;
• kreditoriaus atsisakymas priimti prievolių įvykdymą iš laiduotojo;
• pasibaigus garantijos sutartyje nurodytam terminui. Jeigu garantijos terminas nenurodytas, tai garantija nutraukiama per 1 metus nuo prievolės įvykdymo dienos ir jeigu laiduotojui nepareiškiama pretenzija;
• jeigu prievolės įvykdymo terminas nenurodytas ir nenustatytas pareikalavimo momentu, garantija pasibaigia, jeigu kreditorius per 2 metus nuo laidavimo sutarties sudarymo dienos nepareiškia reikalavimo laiduotojui.

Apsvarsčius teisinius garantų pritraukimo aspektus, svarbu išsiaiškinti, kaip tokio tipo užstatas įtakoja paskolos išdavimo galimybę, jos dydį ir normą. Apie tai kalbėsime toliau.

Garantija ir jos įtaka skolinimo sąlygoms

Bankai visada mieliau suteikia paskolas su garantijomis didesnėmis sumomis. Pavyzdžiui, „Sberbank“ yra pasirengęs išduoti vartojimo paskolą su vieno ar dviejų asmenų garantija iki 3 milijonų rublių be komisinių ir labai patraukliomis kainomis. Tuo pačiu metu be garantijos negalėsite gauti daugiau nei 1,5 milijono rublių. (natūralu, kad įkainiai bus didesni). Šis bankas atsižvelgia į laiduotojų amžių bei mokumą ir, priklausomai nuo šių rodiklių, nurodo reikalingų laiduotojų skaičių.

Atkreipkite dėmesį, kad skaičiuodamas maksimalią įmanomą paskolos sumą, bankas neatsižvelgia į laiduotojo pajamas ir jos niekaip neįtakoja išduodamos paskolos dydžio. Tačiau kredito tvarkytojas privalo įsitikinti, kad laiduotojo pajamų pakaktų paskolos gavėjui išduotai paskolai grąžinti – t.y. kad garantas yra mokus (dauguma bankinių organizacijų naudoja balų skaičiavimą). Norėdami tai padaryti, laiduotojo prašoma pateikti tą patį dokumentų rinkinį kaip ir paskolos gavėjo.

Taip pat tikrinama laiduotojo kredito istorija, kuriai keliami tokie patys reikalavimai kaip ir paskolos gavėjo istorijai (pvz., jei bankas atsisako klientų, kurie praeityje turėjo 60+ pradelstų mokėjimų, tai garantas, atlikęs panašus delsimas praeityje nebus leidžiamas tinka).

Net jei paskolos produkto sąlygose nenumatyta garantija, bankai vis tiek gali reikalauti, kad paskolos gavėjas surastų garantą šiais atvejais:

• skaičiuojant paskolos gavėjo mokumą buvo gauti ribiniai rezultatai (minimalus finansinės padėties pablogėjimas neleis skolininkui normaliai grąžinti skolos);
• skolininkas neturi idealios kredito istorijos;
• paskolos gavėjas atitinka visus kriterijus, tačiau bankas turi nepatvirtintų priežasčių abejoti;
• paskolos gavėjo amžius yra nuo 18 iki 20 metų (tokiu atveju bus reikalinga mokaus motinos ar tėvų garantija);
• paskolos gavėjo pensinis amžius (reikalinga mokių vaikų garantija);
• kiti atvejai.

Garantija leidžia bankui iki minimumo sumažinti skolininko negrąžinimo ir sukčiavimo riziką, įskaitant riziką gauti paskolą naudojant suklastotus dokumentus. Dėl šios priežasties paskolos su garantija yra patrauklesnės.

Pastaruoju metu tarp bankinių produktų savybių, be garantijos, dažnai sutinkamas ir terminas „bendraskolininkas“. Toliau papasakosime apie tai, kas tai yra ir kokius privalumus bei trūkumus turi ši skolinimo schema.

Bendrasskolininkai: skirtumai nuo garantijos, teisės ir galimybės

Bendrasis skolininkas, kaip ir garantas, kartu su pagrindiniu skolininku atsako bankui už visišką paskolos grąžinimą ir prisiima solidarią atsakomybę. Tačiau teisiniu požiūriu finansininkams lengviau grąžinti skolą bendraskolio sąskaita.

Bendraskoliai dažniausiai pritraukiami tuomet, kai skolininkas neturi pakankamai asmeninių pajamų reikiamai paskolos sumai gauti: skaičiuojant maksimalią paskolos sumą, atsižvelgiama į bendraskolininkų pajamas, skirtingai nei laiduotojų. Paprastai bendraskolininkai yra paskolos gavėjo šeimos nariai (sutuoktiniai, tėvai, vaikai). Vienoje paskoloje gali dalyvauti keli bendraskoliai (dažniausiai iki 5). Kiekvienas iš jų padidina galimą paskolos sumą proporcingai savo patvirtintoms pajamoms. Jei skolininkas atsisako grąžinti skolą, ši atsakomybė tenka bendraskolintojams.

Taigi, skolinimosi su bendraskoliais bruožai yra šie:

• skaičiuojant maksimalią turimą paskolos sumą, sumuojamas paskolos gavėjo ir bendraskolininko mokumas;
• Bendrapaskolos gavėjas kartu su paskolos gavėju pasirašo paskolos sutartį, kurioje prisiima tokias pat teises ir pareigas kaip ir paskolos gavėjas. Pavyzdžiui, su hipotekos paskola bendraskolininkas įgyja teisę tapti perkamo turto bendrasavininku/savininku (atminkite, kad laiduotojas šią teisę gali įgyti tik teismo sprendimu, jei bus patvirtinta, kad paskola grąžinta vietoj skolininko);
• vėluojant sumokėti paskolą ir palūkanas už paskolą, prievolė grąžinti bendraskolininkui pereina automatiškai, o ne teismo sprendimu, kaip yra laiduotojo atveju;
• Jei paskoloje dalyvauja laiduotojas ir bendraskolininkas, tada iškilus problemoms pretenzijos pirmiausia bus reiškiamos paskolos gavėjui, po to bendraskolininkui ir tik po to, teismo sprendimu, laiduotojui. .

Nepriklausomai nuo to, ar asmuo veikia kaip laiduotojas ar bendraskolininkas, jis turi atsiminti kai kuriuos dalykus ir prisiima riziką.

Svarbu atsiminti!

Jei paskola, už kurią asmuo veikia kaip bendraskolininkas ar laiduotojas, laiku negrąžinama, jam, kaip ir paskolos gavėjui, susidaro neigiama kredito istorija. Ateityje bankai jo gali atsisakyti ne tik kaip kitos paskolos garanto, bet ir kaip potencialaus skolininko.

Turėtumėte apgalvoti garantiją ir sutikti atlikti šį vaidmenį tik tada, kai esate visiškai įsitikinę, kam garantuojate. Paskolos gavėjui taip pat patariama atidžiai pasirinkti garantus ir bendraskolininkus. Kritinėje situacijoje jie turi prisiimti jūsų įsipareigojimus ir juos vykdyti.

Taip pat reikėtų pažymėti, kad daugelis bankų (pavyzdžiui, „Sberbank“) naudoja sutuoktinio garantiją kaip papildomą paskolos užstatą. Tuo pačiu metu santuokos sulaužymas neatleidžia laiduotojo nuo atsakomybės, jei pagrindinis skolininkas negrąžins skolos.

Tik sąmoningas, subalansuotas požiūris į garantijų ir bendro lėšų skolinimosi klausimus leidžia tikėtis kur kas geresnės skolinimo sąlygos su minimalia rizika artimiesiems.

Ar manai, kad esi rusas? Ar gimėte SSRS ir galvojate, kad esate rusas, ukrainietis, baltarusis? Nr. Tai yra blogai.

Ar jūs iš tikrųjų rusas, ukrainietis ar baltarusis? Bet ar manai, kad esi žydas?

Žaidimas? Neteisingas žodis. Teisingas žodis yra „įspaudimas“.

Naujagimis save sieja su tais veido bruožais, kuriuos pastebi iškart po gimimo. Šis natūralus mechanizmas būdingas daugumai gyvų būtybių, turinčių regėjimą.

SSRS naujagimiai per pirmąsias dienas matydavo savo mamą minimalų maitinimosi laiką, o dažniausiai – gimdymo namų darbuotojų veidus. Dėl keisto sutapimo jie buvo (ir tebėra) daugiausia žydai. Technika yra laukinė savo esme ir efektyvumu.

Visą vaikystę galvojote, kodėl gyvenate svetimų žmonių apsuptyje. Retieji jūsų kelyje esantys žydai galėjo su jumis daryti ką nori, nes jus traukė prie jų ir atstūmėte kitus. Taip, net ir dabar jie gali.

Jūs negalite to ištaisyti – įspaudas yra vienkartinis ir visam gyvenimui. Sunku suprasti; instinktas susiformavo tada, kai dar buvo labai toli nuo jo suformuluoti. Nuo tos akimirkos nebuvo išsaugoti nei žodžiai, nei detalės. Atminties gelmėse liko tik veido bruožai. Tos savybės, kurias laikote savomis.

Sistema ir stebėtojas

Apibrėžkime sistemą kaip objektą, kurio egzistavimas nekelia abejonių.

Sistemos stebėtojas yra objektas, kuris nėra jo stebimos sistemos dalis, tai yra, jis nustato savo egzistavimą per veiksnius, nepriklausomus nuo sistemos.

Stebėtojas sistemos požiūriu yra chaoso šaltinis – tiek valdymo veiksmai, tiek stebėjimo matavimų pasekmės, kurios neturi priežasties-pasekmės ryšio su sistema.

Vidinis stebėtojas yra sistemai potencialiai prieinamas objektas, kurio atžvilgiu galimas stebėjimo ir valdymo kanalų apvertimas.

Išorinis stebėtojas yra objektas, net ir potencialiai nepasiekiamas sistemai, esantis už sistemos įvykių horizonto (erdvinio ir laiko).

1 hipotezė. Viską matanti akis

Tarkime, kad mūsų visata yra sistema ir ji turi išorinį stebėtoją. Tada gali būti atliekami stebėjimo matavimai, pavyzdžiui, naudojant „gravitacinę spinduliuotę“, kuri iš visų pusių prasiskverbia į visatą iš išorės. „Gravitacinės spinduliuotės“ gaudymo skerspjūvis yra proporcingas objekto masei, o „šešėlio“ projekcija iš šio gaudymo į kitą objektą suvokiama kaip patraukli jėga. Jis bus proporcingas objektų masių sandaugai ir atvirkščiai proporcingas atstumui tarp jų, kuris lemia „šešėlio“ tankį.

Objekto „gravitacinės spinduliuotės“ gaudymas padidina jo chaosą ir mes suvokiame kaip laiko tėkmę. Objektas, nepermatomas „gravitacinei spinduliuotei“, kurio gaudymo skerspjūvis yra didesnis nei jo geometrinis dydis, atrodo kaip juodoji skylė visatos viduje.

2 hipotezė. Vidinis stebėtojas

Gali būti, kad mūsų visata stebi save. Pavyzdžiui, kaip standartą naudojant erdvėje atskirtas kvantinių įsipainiojusių dalelių poras. Tada erdvė tarp jų yra prisotinta proceso, kuris sugeneravo šias daleles, egzistavimo tikimybe ir pasiekia didžiausią tankį šių dalelių trajektorijų sankirtoje. Šių dalelių egzistavimas taip pat reiškia, kad objektų trajektorijose nėra fiksavimo skerspjūvio, kuris būtų pakankamai didelis, kad sugertų šias daleles. Likusios prielaidos išlieka tokios pačios kaip ir pirmosios hipotezės atveju, išskyrus:

Laiko srautas

Išorinis objekto, artėjančio prie juodosios skylės įvykių horizonto, stebėjimas, jei lemiamas laiko veiksnys visatoje yra „išorinis stebėtojas“, sulėtės lygiai du kartus – juodosios skylės šešėlis užblokuos lygiai pusę galimo. „gravitacinės spinduliuotės“ trajektorijos. Jei lemiamas veiksnys yra „vidinis stebėtojas“, tada šešėlis blokuos visą sąveikos trajektoriją ir į juodąją skylę patenkančio objekto laiko tėkmė visiškai sustos, kad būtų galima matyti vaizdą iš išorės.

Taip pat gali būti, kad šios hipotezės gali būti sujungtos viena ar kita proporcija.

Žmogus labai rizikuoja. Jei pagrindinis skolininkas negali arba atsisako mokėti bankui, jam pereina visi įsipareigojimai. Ką turėtų daryti laiduotojas ir kaip išvengti atsakomybės už paskolą? Mes suprantame visas problemos subtilybes.

Kokiomis sąlygomis laiduotojas turės sumokėti už paskolą?

Taigi susiklostė situacija, kad bankas ar inkaso agentūra kreipiasi į laiduotoją su reikalavimu sumokėti skolą už kitą asmenį. Ką daryti pirmiausia?

Būtina „pasiimti“ paskolos sutartį ir atidžiai ją perskaityti. Laiduotojas jau pasirašė, tad išeities iš prievolės nėra. Studijuodami turite atkreipti dėmesį į pretenzijų pateikimo laiduotojui tvarką, yra dvi galimybės:

• bankas gali nedelsiant „išrašyti sąskaitą“, jei skolininkas nesumokėjo;
• Bankas reikalauja preliminaraus teismo sprendimo.

Pastaruoju atveju laiduotojas, kol negaus įsiteisėjusio teismo sprendimo nuorašo, turi visišką teisę neatsiskaityti. Tai vienintelė galimybė teisiškai išvengti paskolos mokėjimo laiduotojui.

Jeigu laiduotojas prisiima besąlyginę solidariąją atsakomybę su paskolos gavėju, tai, deja, negalima išvengti paskolos mokėjimo vietoj skolininko. O bankas turi pilną teisę net kitą dieną kreiptis į laiduotoją ir reikalauti iš jo kasmėnesinės įmokos ir susikaupusių baudų mokėjimo.

Kaip elgtis su banku

Jei bankas kreipiasi į laiduotoją su reikalavimu sumokėti svetimą skolą, pirmiausia turėtumėte išsiaiškinti šiuos dalykus:

• trumpalaikių įsipareigojimų dydis (t. y. skolos likutis, paskolos „kūnas“);
• mėnesinės įmokos suma;
• vėlavimo trukmė;

Tada reikia išsiaiškinti vadybininko, kuris užsiima pradelstais mokėjimais, pavardę. Tolimesnis pokalbis turi vykti konkrečiai su juo.

Pirma, garantas turi parodyti, kad jis yra banko pusėje. Čia reikia atmesti visus giminingus ar draugiškus jausmus skolininkui, dėl kurio patekote į bėdą. Šiuo atveju svarbiausia išsiaiškinti, kaip nemokėti, jei esate laiduotojas, o ne išspręsti konfliktą.

Turėtumėte pasiteirauti su vadovu, ar banko atstovas susisiekė su pagrindiniu skolininku ir išsiaiškino, kodėl jis atsisako grąžinti paskolą. Galbūt skolininkas turi finansinių sunkumų ir jam tiesiog reikia laiko viską sutvarkyti.

Kai kurie nesąžiningi bankai, suteikę atidėjimą pagrindiniam mokėtojui, ima reikalauti sumokėti iš laiduotojų ar skolininko artimųjų. Tai turi būti sustabdyta pačioje pradžioje.

Tačiau jei skolininkas atsisako mokėti ir konfliktuoja tiek su jumis, tiek su banku, atsakomybės, deja, išvengti nepavyks.

Šiuo atveju būtina:

• atkreipti vadovo dėmesį į skolininko atsisakymą mokėti paskolą;
• sutikti sumokėti savo skolą;
• mainais reikalaukite „nurašyti“ susikaupusias palūkanas ir netesybas ir net restruktūrizuoti paskolą (pavyzdžiui, sumažinti palūkanų normą, pailginti mokėjimų trukmę).

Jūsų užduotis yra ne konfliktuoti su banku, o rasti abipusį sprendimą. Tai ne jūsų kaltė, kad garantavote nepatikimą asmenį, todėl turite teisę reikalauti gerbti savo interesus.

Ar įmanoma išvengti mokėjimo?

Daug kas domisi paskolų garantais – kaip atleisti nuo atsakomybės, kai pretenzijas reiškia bankas.

Tiesą sakant, nėra teisinių būdų išvengti mokėjimo. Jei pasirašėte sutartį, privalote laikytis jos nuostatų. Vienintelis būdas nuo to apsisaugoti – bandyti paskolos sutartį ginčyti teisme. Tačiau, kaip rodo teismų praktika, tai pasiekti gana sunku, nes reikia rimtų priežasčių:

• paskolos gavėjo ar laiduotojo pripažinimas neveiksniu sutarties pasirašymo metu;
• įrodymas, kad sutartis pasirašyta esant grėsmės, sunkių gyvenimo aplinkybių įtakai – t.y. ne savo noru;
• laiduotojas ar paskolos gavėjas sutarties sudarymo metu buvo neblaivus.

Teisinis pagrindas atsisakyti mokėti už skolininką paskolą gali būti banko vienašališkas paskolos sąlygų pakeitimas. Tai yra įstatymo pažeidimas, todėl esant tokiems faktams, laiduotojas automatiškai atleidžiamas nuo prievolių.

Todėl geriau ne galvoti apie tai, kaip laiduotojas gali išvengti paskolos įmokų, o užmegzti dialogą su banku ir pasiekti geras sąlygas skolos restruktūrizavimui.

Nepavykęs skolininkas neliks nenubaustas. Grąžinant svetimas skolas, laiduotojas automatiškai tampa nevykdančiojo kreditoriumi. Jis įgyja visą teisę kreiptis į teismą ir reikalauti iš atsakovo:

• kompensacija už visus jūsų mokėjimus ir palūkanas;
• paskolos aptarnavimo išlaidų (pavyzdžiui, pinigų pervedimo mokesčių ar valiutos konvertavimo skirtumų) kompensavimas;
• teisinės išlaidos;
• moralinę žalą.

Jeigu paskolos gavėjas neturi lėšų išmokėti kompensaciją, antstoliai areštuoja jo turtą ir perduoda jį ieškovui arba parduoda iš varžytynių. Taigi laiduotojas bet kokiu atveju atgaus išleistus pinigus. Tai pašalina klausimą, kaip nemokėti laiduotojui – galite sumokėti skolą vietoj skolininko, o tada reikalauti kompensacijos.

Nepraleiskite mūsų naujų straipsnių!
Prenumeruokite atnaujinimus

Kaip dažnai žmonėms, nusprendusiems imti paskolą, reikia garanto? Dažnai tenka pasitelkti paramą asmens, kuris patvirtintų pajamų lygį ir sutiktų prisiimti atsakomybę, jei skolininkui kiltų problemų dėl paskolos mokėjimo. Daugelis finansų įstaigų sutinka išleisti didelę grynųjų pinigų sumą tik tuo atveju, jei klientas atsineša kelis garantus. Tačiau ne visi yra pasirengę prisiimti atsakomybę. Būtų daug paprasčiau, jei laiduotojas nebūtų nieko skolingas bankui.

Prieš sutinkant sandorį su banku kaip garantu, verta išsiaiškinti visus niuansus.

Svarbu žinoti

Yra toks dalykas kaip atsakomybė.Kokia prasmė? Jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų, jie krenta ant laiduotojo pečių. Tai yra, sutikdamas su tokio tipo sandoriu, klientas įsipareigoja sumokėti bankui visą paskolos sumą. Neatsitiktinai artimieji ir artimi draugai dažnai yra laiduotojai. Šie žmonės įsitikinę, kad skolininkas susidoros su savo įsipareigojimais ir nekils problemų su finansų įstaiga. Tačiau situacijos būna skirtingos.

Apskritai gali būti keli garantai. Ir visi yra lygūs savo įsipareigojimais bankui. Pasirašant sutartį finansų įstaigoje, verta iš anksto išsiaiškinti niuansus. Turėtumėte sutikti tik su visiškai „skaidriomis“ sąlygomis.

Situacijos analizė

Imant paskolos garantiją labai rekomenduojama išanalizuoti visus rizikos laipsnius. Būtina aiškiai įvertinti paskolos gavėjo galimybes. Neverta sutikti su sandoriu vien iš draugystės. Pirmas dalykas, kurio reikalauja paskolos garantija, yra atsakomybė. Kaip to išvengti? Gana sunku atsakyti į klausimą. Jei asmuo yra pasirašęs sutartį su banku, jis privalo laikytis jos sąlygų.

Dažnai pasitaiko atvejų, kai žmogus pradedamas persekioti dėl paskolos, kurios jis nepaėmė. Dėl to išeina, kad prieš keletą metų teko būti laiduotoju už kaimyną ar giminaitį.

Į ką reikėtų atsižvelgti?

Kiekvienas paskolos garantas nori išvengti atsakomybės, net jei tikimybė, kad paskolos gavėjas nesumokės paskolos, yra menka. Todėl prieš sutinkant su taku verta išstudijuoti pagrindinius niuansus:

• Pirmas dalykas, į kurį turėtumėte atkreipti dėmesį, yra skolininko mokumas. Juk paskolos garantija yra įsipareigojimas. Kaip to išvengti, jei sutartį banke teko pasirašyti pačiam?
• Verta atsižvelgti į skolininko charakterio savybes. Tokie rodikliai kaip disciplina, patikimumas ir pedantiškumas yra labai svarbūs.
• Pirmiausia reikėtų išsiaiškinti viską apie paskolos garantiją: atsakomybę, kaip jos išvengti, kokiomis sąlygomis bus galima atsisakyti sutarties ir kt.
• Būsimam laiduotojui rekomenduojama pasitikrinti paskolos gavėjo kredito istoriją.
• Būtina išsiaiškinti, kam reikalinga paskola ir kur bus išleisti pinigai. Asmuo, veikiantis kaip sandorio garantas, turi teisę apie jį žinoti viską.
• Jei kyla bent menkiausia abejonė, sandorio reikėtų apskritai atsisakyti.

Į pastabą!

Be to, laiduotojas turi suprasti, ar jis pats galės sumokėti paskolą už skolininką, jei kas nors atsitiks. Verta žinoti, kad mažas pajamas gaunantys asmenys negali tapti sandorio su banku garantu. Finansų įstaiga sutinka tik su tais laiduotojais, kurie iškilus problemoms gali realiai grąžinti skolą. Tačiau niekas nenori mokėti pinigų už kitą žmogų. Kaip paskolos laiduotojas gali išvengti galimų problemų? Vienintelis būdas yra susitarti tik su abipusiai naudingais sandoriais.

Yra dar vienas niuansas, į kurį turėtumėte atkreipti dėmesį. Finansų institucijos dažnai žiūri į kliento, kuris siekia tapti garantu, kredito istoriją. Be to, asmuo, atsakingas už svetimus skolinius įsipareigojimus, netenka galimybės naudotis banko paslaugomis. Ne visada pavyksta pasiimti paskolą žmogui, kuris jau yra kažkam laiduotojas.

Kaip rasti išeitį, jei paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų?

Ištikus nemaloniai situacijai, klientas negrąžina paskolos, o bankas kreipiasi į laiduotoją, verta dar kartą atidžiai peržiūrėti sutartį. Patyrę teisininkai teigia, kad kai kurios sąlygos gali būti aiškinamos skirtingai. Paskolos garantija yra įsipareigojimas. Patyręs specialistas pasakys, kaip to išvengti. Tačiau už paslaugas advokatas turės sumokėti. Vargu ar viskas išsispręs be nuostolių.

Garantas gali paduoti banką į teismą. Idealus sprendimas būtų sudaryti papildomą susitarimą, pagal kurį skola turės būti grąžinta palankesnėmis sąlygomis.

Kitas variantas – reikalavimas dėl laiduotojo nemokumo. Tereikia pateikti dokumentus, patvirtinančius jūsų pajamų neturėjimą. Bylą bus galima laimėti, jei garantas negali dirbti dėl sveikatos. Turėsite pateikti oficialias medicinines pažymas.

O kaip su skolininku?

Verta suprasti, kad atsakomybė pirmiausia tenka klientui, sudariusiam paskolos sutartį. Laiduotojas yra tik antraeilis dalykas. Tačiau daugelis finansų įstaigų, nelaukdamos mokėjimų kelis mėnesius, ima daryti spaudimą garantui, pamiršdamos apie skolininką. Ką daryti šioje situacijoje? Kaip išvengti atsakomybės kaip laiduotojas? Viskas, ką jums reikia padaryti, tai susisiekti su skolininku. Ir šioje situacijoje galite kreiptis į teismą. Bet ieškinys turės būti pareikštas ne finansų įstaigai, o asmeniui, kuris pasiskolino pinigus.

Per teismą bus galima iš skolininko išspausti sumą, kurią jis skolingas bankui. Retais atvejais atsakomybė šalims pasiskirsto lygiomis dalimis. Tokia situacija yra įmanoma, jei skolininkas dėl kelių priežasčių negali visiškai susidoroti su skoliniais įsipareigojimais ir pateikia pažymas, patvirtinančias jo finansinę padėtį.

Kada bankas turi teisę reikalauti iš laiduotojo grąžinti paskolą?

Yra nemažai situacijų, kai finansų įstaiga gali teisėtai reikalauti sumokėti skolą iš asmens, kuris veikia kaip laiduotojas. Tačiau kai kurie bankai gali griebtis grasinimų kitais atvejais. Todėl kiekvienas asmuo, sutinkantis su garantija, turi žinoti savo teises ir pareigas. Situacijų, kai turėsite sumokėti svetimą skolą, sąrašas nėra toks ilgas.

• Paskolos gavėjas nustojo mokėti paskolą ir nesikreipia į banką.
• Paskolos gavėjas tapo neįgalus ir fiziškai negali uždirbti pakankamai pajamų paskolai grąžinti.
• Skolininko mirtis.

Verta paminėti, kad vis tiek galite rasti išeitį iš bet kokios situacijos. Sunkiausias yra trečias punktas. Bet net jei paskolą paėmęs žmogus miršta, laiduotojas gali pasikliauti savo gyvybės draudimu. Jei toks susitarimas buvo sudarytas, dalis kompensacijos gali būti skirta paskolai sumokėti. Tačiau gali būti, kad teks kreiptis ir į teismą. Jei žmogus nedarbingas, jis gaus pensiją iš valstybės. Ir šiuo atveju galite tikėtis teigiamo rezultato. Per teismą, jei pageidaujama, bus galima pasiekti restruktūrizavimą.Skolos bus mokamos minimaliomis dalimis, atsižvelgiant į skolininko pensijos dydį.

Kokiais atvejais laiduotojas gali užginčyti banko sprendimą?

Jei paskolos gavėjas nustojo vykdyti savo skolinius įsipareigojimus, kaip garantas gali išvengti paskolos grąžinimo? Visų pirma, verta išanalizuoti situacijas, kuriose klientas turi teisę ginčyti banko sprendimą. Verta prisiminti, kad finansų įstaiga gali pareikalauti iš laiduotojo sumokėti skolą ne vėliau kaip per 6 mėnesius po to, kai paskolos gavėjas nustoja vykdyti savo įsipareigojimus. Jei jau praėjo daugiau nei šeši mėnesiai, sandorio garantas turi teisę ginčyti bet kokius banko sprendimus.

Dažnai pasitaiko ir kita situacija. Jei skolininkas negrąžina skolos, bankai pradeda reikalauti pinigų iš artimųjų. Pasirodo, jie net nežinojo, kad sutartis buvo sudaryta. Svarbu žinoti, kad garantija patvirtinama parašu. Jei dokumentai nebuvo patvirtinti, tai nėra įsipareigojimų bankui!

Garantas galės atsisakyti mokėti paskolą, jei mokės alimentus, kurių suma viršija 75% jo mėnesinių pajamų. Tačiau problemą teks spręsti teismų keliu.

Laiduotojo neveiksnumas taip pat yra priežastis atsisakyti vykdyti įsipareigojimus bankui. Kliento sveikatos būklė turi būti oficialiai patvirtinta medicinine pažyma.

Kaip laiduotojas gali išvengti atsakomybės už paskolą? Apibendrinkime

Prieš pasirašant bet kokią sutartį su banku, verta pasverti privalumus ir trūkumus. Turėtumėte sutikti tik su tokiu sandoriu, kuriuo galite būti tikri. Verta prisiminti, kad paskolos garantija yra įsipareigojimas. Ir kaip to išvengti? Visų pirma, jūs turėtumėte išmokti savo teises ir pareigas. Iš tiesų, dažnai finansinių institucijų reikalavimai yra visiškai neteisėti.

Siekdami sumažinti paskolos skolos nemokėjimo riziką, bankai taiko įvairius būdus. Vienas iš tokių būdų yra paskolos garantijos reikalavimas. Paskolos gavėjas gali garantuoti ilgalaikes paskolas, pavyzdžiui, būsto paskolą, ir trumpalaikes, pavyzdžiui, vartojimo paskolas. Jei yra laiduotojų, sumažėja skolos nemokėjimo bankui rizika.

Dėl šios priežasties paskolos gavėjas gali gauti mažesnes paskolos palūkanas. Viena vertus, paskolos gavėjui laiduotojai yra palankesnių sąlygų gauti reikiamą sumą garantas, tačiau, kita vertus, laiduotojams tai gali būti gana pavojinga, nes jie bus atsakingi už skolos grąžinimą už skolininką. kuris negalėjo sumokėti paskolos.

Dažnai laiduotojais imami giminės, draugai, kaimynai, pažįstami. Ne kiekvienas žmogus yra pasirengęs atmesti tokį prašymą. Tačiau laiduotojas turi suprasti visą atsakomybės esmę. Garantavimas kam nors yra ne tik paskolos išdavimo fakto liudijimas, bet ir poreikis grąžinti skolą, jei skolininkas negali sumokėti. Taigi, jei kas nors desperatiškai prašo tapti jo garantu, verta pagalvoti, kad galite atsidurti jo pozicijoje ir ieškoti finansinės pagalbos.

Kas yra garantas?

Tai yra trečioji paskolos sandorio šalis tarp banko ir skolininkų. Jis prisiima visas arba dalines prievoles grąžinti skolą, jei pagrindinis skolininkas negali sumokėti. Laiduotojas patvirtina kliento mokumą ir jam nurodoma grąžinti pinigus bankui iš savo pajamų. Po sutarties pasirašymo šalys tampa atsakingos už savo įsipareigojimų pagal sandorį įvykdymą. Šalių santykiai patvirtinami laidavimo sutartimi. Kuo didesnė paskolos suma, tuo daugiau laiduotojų gali pareikalauti bankas.

Rusijos Federacijos civiliniame kodekse teigiama, kad laiduotojai bankui atsako lygiai kaip ir skolininkas. Kreditorius turi teisę reikalauti, kad laiduotojas grąžintų skolą (DK 323 str.), kol nebus grąžinta paskola.

Daugelis žmonių painioja reikšmes „bendraskolininkas“ ir „garantas“, manydami, kad tai yra tas pats dalykas. Pagrindinis skirtumas yra tas, kad bendraskolininkas turi lygias teises į įsigytą turtą kaip ir paskolos gavėjas, o laiduotojas tokių teisių neturi ir prisiima tik pareigą grąžinti paskolos gavėjo skolas. Taip pat skaičiuojant maksimalią paskolos sumą bus atsižvelgiama į bendraskolininko pajamas, o laiduotojo pajamos tam jokios įtakos neturės. Tačiau bankas turi gana griežtus reikalavimus laiduotojams:

• Teigiama kredito istorija.
• Jokių skolų ar esamų paskolų.
• „Baltas“ atlyginimas.
• Pajamos didesnės nei paskolos įmokos.
• Oficialus darbas
• Turto prieinamumas.

Jeigu paskolos gavėjas nustoja mokėti savo skolas, laiduotojas privalo grąžinti:

• Pagrindinė skola.
• Palūkanų mokesčiai.
• Baudos, baudos, baudos.

Jei laiduotojas negali sumokėti skolos, bankas gali areštuoti jo turtą, butą, automobilį ir pan.

Paskolos laiduotojo teisės.

Nors laiduotojas prisiima mokėjimo naštą, neturėdamas teisių į įsigytą turtą (jei kalbame apie hipoteką), jis turi nemažai teisių, įtvirtintų 2006 m. 365 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Laiduotojas, įvykdęs prisiimtus įsipareigojimus, tampa skolininko kreditoriumi ir turi teisę reikalauti iš jo atlyginti padarytus nuostolius. Taigi, jei kalbame apie būsto paskolą, kurią grąžino laiduotojas, jis gali paduoti skolininkui dalį buto ar viso jo kaip skolos kompensaciją.

Laiduotojas gali išvengti skolos mokėjimo, jei bankas be išankstinio patvirtinimo pakeičia paskolos sutartį. Sutartyje taip pat gali būti nurodytas garantinis laikotarpis, pavyzdžiui, pirmieji 10 metų. Jei terminas praėjo, laiduotojas taip pat neprivalo mokėti. Jeigu paskolos mokėjimas nutrūksta dėl paskolos gavėjo mirties, pasibaigia ir laiduotojo įsipareigojimai. Verta prisiminti, kad laidavimo skolos yra paveldimos.

Kiekvienas, prisiimdamas laiduotojo pareigas, turi atsiminti, kad ši paskola atsispindės jo kredito istorijoje ir bus įrašyta kaip jo paties. Jei laiduotojas artimiausiu metu planuoja imti paskolą, jam gali būti atsisakyta dėl kredito krūvio.

Taigi, prieš pasirašant laidavimo sutartį, verta įvertinti savo galimybes grąžinti skolą tarsi savo. Net jei paskolos gavėjas yra giminaitis, draugas, geras pažįstamas ir pan. būtina įvertinti jos mokumą. Jei kyla įtarimų, kad žmogus nėra visiškai patikimas, tuomet geriau atsisakyti, nei vėliau „kandžioti alkūnes“.

Bankai, išduodantys paskolas su garantijomis.

• „Sberbank“.
• Rosselkhozbank
• VTB 24
• Tatfondbank
• „Gazprombank“.
• AK barai
• Atgimimas.